投保宜早不宜迟

“什么时候投保最合适”是投保人投保时应该考虑的问题之一。蕦嵄的投保时机也就是人身保障与经济效益达到最佳平衡效果的时候。一般来讲，越早投保越好。越早投保越合适年龄越小，为获得同样保障所缴的保费越便宜，保障的期限也越长，越划算。记者任选了一家保险公司的四个不同险種的寿险产品，表一为这四个产品针对不同年龄层次被保险人的保费，保险金额1万元，缴费期间10年。表二以16岁时投保所需缴纳的保费为基数，列出被保险人在不同年龄投保的保费递增比例。读者可以看到，在所选的四个产品中，除了两全保险产品外，随着年龄的增长，其他产品的保费均以极大的比例和极快的速度递增，尤其是养老金保险。仅以男性购买养老金保险为例，从选取的产品来看，50岁时投保需缴纳的保费约为16岁时投保所需缴纳保费的3.6倍。此外，与年龄大的人相比，年轻人身体比较好，越早购买寿险，因身体状况不佳而被拒保或被要求加费承保的概率也就越小。而且，风险决不会因为年龄较小就离得较远，越早买保险，也就越早地将风险有效地转嫁給保险公司。“我们家老爷子年轻那阵子，多少人有买保险的概念啊。现在想給他买份保险，可寿险产品的保费都是跟着年龄涨，涨得还比年龄快，我还不如把买保险的钱省下来，投点基金，多赚些，孝敬我们家老爷子呢。”也难怪陈先生有这種想法，以表中的终身保险产品为例，50岁的男士投保，交保费交到60岁，一共要交7800元，只能得到10000元的身故保障利益，好像是沒有多少赚头。年老投保不划算吗？那么，保费随着年龄的增长长得这么快，这是否意味着到了一定年龄后投保就不划算了呢？其實，像陈先生这样单纯地将保险当作一種投讓嵞手段，只偏重于保险的保值、增值功能，将保险产品与其它金融工具进行简单的比较本身就是不恰当的。通常，投保人多将寿险产品与储蓄做比较。以此为例，在人寿保险的众多险種中，两全保险与储蓄最相近。当被保险人生存至保险满期时，两全保险会一次性給付满期生存保险金，趸缴和分期缴纳保费的两全保险分别类似于整存整取和零存整取的定期储蓄。但两全保险会对被保险人死亡給付死亡保险金，属于风险保障责任的范围，这是储蓄所沒有的。年金保险要发生多次給付，但只在被保险人生存的条件下給付，储蓄却不会因存款人死亡而影响本息的支付。死亡保险则根本不存在生存給付。可见，拿寿险产品的保证预期年化利率与储蓄预期年化利率进行简单的比较是片面的。保险产品最大的优势不是体现在其保值、增值的功能，而是体现于其包含的保险责任。不能因保费的增长而简单的论断年老时投保不如投资于其它的金融工具。

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