分析猝死是否保险责任保监局要求保险条款明确

　　投保意外险后突然猝死，是否该获得赔偿？近日深圳保监局公布了保险纠纷的典型案例，其中“猝死”成为深圳条款纠纷中的一大重要内容。对此深圳保监局要求，各家保险公司在条款中须明确“猝死”是否属于保险责任，并对费率作出相应调整。

　　猝死并非意外

　　前段时间，深圳一位老太太乘坐飞机，在飞机尚未起飞前在座位上突然猝死。由于老太太身体一直很健康，而且乘飞机前购买了航意险，因此家人向保险公司提出索赔。但深圳市保险消费者权益服务中心分析，老太太的死亡并非由于航空公司的意外事故导致，尽管身体健康，但猝死还是由于其自己的身体原因所引发，因此并不属于保险公司的理赔范围。

　　深圳保监局相关负责人介绍，近年来关于“猝死”事故的保险纠纷呈直线上升态势，尤其是每年“315”期间更是成为保险消费者投诉的重点。长期以来，购买了意外险的消费者认为“猝死”属于意外而提出索赔，但在实际中猝死并不等同于意外。对此深圳保监局解释，任何一种保险都有特定的保险责任范畴，包括猝死、被保险人因恶性肿瘤身故，都不是意外险的保险责任。去年深圳一位被保险人在家中睡觉过程中身故，由于其投保了意外险，意外身故保险金额10万元、意外残疾保险金额10万元、意外医疗保险金额1万元，保险期限自2010年11月至2012年11月。家人据此提出索赔，但法医鉴定报告结论为“符合心源性猝死的病理改变”，保险公司依此拒赔意外身故保险金。这一案例在深圳也引发了较大的关注度。

　　针对围绕猝死出现的系列纠纷，深圳保监局要求各保险公司在条款中明确“猝死”是否属于保险责任并对费率作出相应调整，并在理赔申请材料中明示“猝死”的证明材料，从而有效解决了长期以来因“猝死”是否属于意外险保险责任引起的条款纠纷。同时深圳保监局特提醒消费者，在购买意外险时应特别关注“猝死”条款，看清购买的意外险是否包括“猝死”保险责任。

　　交通事故评残

　　不一定获意外残疾保险金

　　交通事故造成的伤残赔偿也是近年深圳保险业的一大纠纷。但深圳保监局表示，在实际中交通事故中评残不必然获得意外残疾保险金。深圳一位市民购买一份寿险，身故保额10万元，高残保险金额为20万元，被保险人为其本人，条款明确“三级以上残疾为高残”。2011年被保险人因交通事故双腕关节粉碎性骨折，某司法鉴定所根据《道路交通事故受伤人员伤残评定》鉴定为两个九级伤残。被保险人据此要求保险公司支付高残保额20万元，保险公司则以“被保险人身体未达到高度残疾”为由拒赔。

　　对此深圳保监局解释，由于车险案件和意外险不同，如果被保险人因遭受交通事故而“心功能不全，心功能Ⅱ级”，在车险的理赔中将按照7级残疾计算残疾赔偿金，却因不符合意外险合同约定而无法按照7级残疾得到意外残疾保险金的理赔。