关于为妻子孩子和大学生设计的保险

　　在布顿案例的研究中, 妻子的收入在家庭总收入中占相当大的比重。因此布顿家的人寿保险计划还必须考虑玛丽亚过早死亡带来的影响。用与表 12-4 相同的方式, 可以估算玛丽亚收入和支出的减少, 由于玛丽亚过早死亡而产生的影响也可以被估算出来。

　　自 20 世纪 80 年代以来, 超过一半的美国已婚妇女外出工作,在制定家庭人寿保险计划时, 妇女们的收入也应考虑在内。很多时候,人们会问: “妻子和孩子的生命也需要保险吗 ? ” 一般说来, 投保标的应按等级划分,优先给出险后影响最大的人投保。对大多数家庭来说, 作为收入主要来源的家庭成员是第一保险对象,只有在这样的家庭成员已投保了足够的保险后才应考虑其他成员。

　　1 . 为持家者设计保险

　　持家者提供了有经济价值的服务。如果他们过早死亡, 家庭需要有人继续打理,必须有人继续抚养孩子、 做家务。人寿保险金可用来支付日常护理、 家政服务的费用, 从而保持家庭正常的生活秩序。这部分保险的购买也应按照家庭实际需要而定。

　　每个家庭都有不同的情况。有的家庭, 祖父母或其他一些家庭成员也可提供家庭服务和帮助; 有的家中没有未成年的孩子;有时作为第二收入来源的家庭成员死后, 作为第一收入来源的家庭成员通常还健在。因此, 根据以需要为基础的寿险购买理论,作为家庭第二收入来源的人的购买数额, 通常应小于作为家庭第一收入来源的人。如果用于购买保险的资金有限, 则首先应该为家庭主要收入来源购买保险,无论是丈夫还是妻子。但是很多时候, 为作为家庭第二收入来源的人购买人身保险也能满足一定的经济需要,也是合理的。

　　2 . 为孩子设计保险

　　由于孩子在现阶段并没有收入, 从经济角度出发, 比起孩子的父母来, 为孩子买保险没有多大意义。孩子的夭折只意味着葬礼的花销, 而不会带来其他直接的经济损失。但是, 孩子的夭折也会给家庭带来一些不利的经济影响。只有在夫妇二人都购买了足够的保险后, 才应考虑为孩子保险。我们通常认为, 人身保险应满足经济的需要, 如果这样的需要不存在, 那么就用不着购买。

　　3 . 大学生保险

　　大学生有时会购买一种专门为高年级学生设计的 “特殊校园保险” , 但是,如果人寿保险只是为了满足目前特定的经济需要, 大学生的人寿保险则没有什么意义。

　　销售校园保险的营销员认为大学生购当代风险管理与保险教程