对于补偿责任（一）：保险人补偿责任的基本概念(上）

　　一、保险人补偿责任的法定限制和合同限制

　　1 . 可保价值( insurable value )

　　在补偿性保险中, 可保价值是被保险人对于保险标的所具有的可保利益的货币表现。可保利益是一种可以确定并可以用货币表示的利益, 这种用货币表示的、客观反映可保利益程度的金额就是可保价值。商业保险的一个基本目的就是将被保险人可能遭受损失的风险转移给保险人。当被保险人遭受财产损失时, 保险人对被保险人的金钱补偿通常可以全部或部分抵消被保险人所受的损失, 而不能超过这种损失。如果被保险人通过保险获得了额外的好处, 就违反了保险的一个基本原则———补偿原则。因此, 在一般情况下可保价值是被保险人可以通过保险获得损失补偿的法定最高限额, 从另一方面讲也就是保险人在补偿性保险中所应当承担补偿责任的法定限制。即使保险合同中双方规定的保险人赔偿责任高于被保险人实际具有的可保价值, 由于被保险人的实际损失价值通常不可能超过他所具有的可保利益程度, 所以保险法可以规定保险金额不得超过可保价值, 超过可保价值的, 超过部分无效。

　　财产保险、责任保险和健康保险都属于补偿性保险, 虽然人寿保险从一定的意义上说具有补偿的因素, 由于很难用金钱衡量生命的价值, 所以它不具有象财产保险一样的补偿性质。

　　保险双方根据不同的险种、不同的保险习惯做法和不同的保险法律规定可以在保险合同中载明保险标的的可保价值, 也可以不明确规定保险标的的可保价值。我们之所以把保险标的所具有的可保利益的货币表现称之为可保价值,是因为它是被保险人投保的客观依据, 投保人可以按照这一价值投保, 也可以不按照这一价值投保, 它是投保人可以投保的价值, 而不是被保险人实际已经投保的价值。由于可保价值反映的是保险标的在实际经济环境中的客观货币价值, 经济环境的变化会对保险标的的价值产生影响, 所以保险标的的可保价值并不是一成不变的。保险合同订立时保险标的的价值数量与风险开始时或发生损失时保险标的的价值数量可能并不相同, 那么, 以何时的可保利益作为保险人的最高法定责任限额呢? 这取决于保险法或保险合同的规定。在海上保险中, 保险合同双方可以在合同中具体约定保险标的的价值, 没有具体约定的, 以承保责任—即风险开始时保险标的的价值为准。在火灾保险中, 若保险合同双方在合同中没有具体约定保险标的价值的, 可保价值按照保险标的发生承保损失时的价值确定。

　　2 . 保险金额( insured amount )

　　保险金额是指保险双方当事人在保险合同中约定的保险人的承保数额, 它是保险人根据保险合同应负赔偿责任的最高限额, 也是保险人计算向被保险人应收保费的基础。在海上保险的著作中常常把保险金额称作“ 保险价值”( insuredvalue) , 特别是在海上货物保险中, 习惯上是将货物的保险金额推定为货物的可保价值。

　　如果保险合同中规定的保险金额与保险标的的可保价值相等, 这就构成了我们通常所说的足额保险( full insurance) 。在足额保险的情况下, 保险标的发生全损, 保险人按照可保价值或保险金额赔付给被保险人; 保险标的发生部分损失, 保险人按照实际损失的数额赔付给被保险人。如果保险合同中规定的保险金额小于可保价值, 我们称之为“不足额保险”( underinsurance )。在不足额保险的情况下, 保险标的发生全损, 保险人按照保险金额赔付给被保险人; 保险标的发生部分损失, 保险人按照保险金额与可保价值的比例赔付给被保险人。因为保险人并未百分之百承担了损失的风险, 保险人与被保险人是按照保险金额与可保价值的比例共同承担损失风险的。如果被保险人按照部分损失的实际数额获得全额补偿, 他就获得了不当得利, 违反了保险的补偿原则。如果保险合同中规定的保险金额大于可保价值, 就构成了超额保险( overinsurance) 。在超额保险的情况下, 除非使用定值保单并且存在保险人实际或推定应当知悉超额保险状况的情况, 保险金额超过可保价值部分无效, 保险金额仍然是保险人赔付的最高责任限额。

　　在某些补偿性保险中, 存在着确定可保价值的实际困难, 或者从理论上讲没有确定可保价值的必要, 例如责任保险和医疗费用保险, 那么, 保险金额本身就是保险人需要履行的赔偿责任的最高限额。