解析营业收入保单格式（三）：改造及新建筑

　　改造及新建筑

　　在很多情况下,营业收入损失是由正在发生的营业中断而导致的。不过保单同时也保障由于延期开业而导致的收入损失，如果该延期是由于保障范围内的损失原因使被保险人场所内的下列财产遭受损失所导致的:1 . 新房屋或建筑,包括已经完工的和在建的2 . 对已有建筑物的改造或添加3 . 在指定场所或在指定场所 100 英尺以内的机器、 设备、 供应品及建筑材料(前提是这些物品必须在建造、 改造或添加过程中使用, 或者是新建筑物使用时所必需的)转移到新的替代建筑物的恢复期间从若损失没有发生, 业务应该开始的日期算起。

　　延长期营业收入

　　当恢复期间结束时,营业收入保障就停止了, 也就是说, “指定场所内的财产以合理的速度被修理、 重建或重置到与原来相似的状态” 时,保障结束。不过, 被保险人的老顾客不可能全部很快就回来, 特别是当中断时间比较长时。延长期营业收入条款为由此导致的营业收入的减少提供保障。例如, 一家餐馆由于火灾而停业,那么它的经常性顾客就会选择其他的餐馆, 该餐馆在重新开业后需要花费一段时间去重建业务。延长期营业收入保障从损毁财产被修复时开始, 到被保险人的业务恢复正常时结束, 最长不超过 30 天。通过收取附加保费, 该期限也可以延长到 30 天以上。

　　但是,延长期收入保障不包括由于不利商业环境所导致的营业收入的损失,尽管该不利商业环境可能是由于被保险人所在地区所发生的保障范围内的损失原因所导致的。例如,在一次严重的飓风之后, 一家被保险的旅馆虽然修复了,不过由于该地区的海滩及其他娱乐场所遭到破坏, 使得该旅馆在重新开业之后营业收入仍比飓风发生之前少,这种情况下, 限制条件就适用了。

　　考虑到租赁价值,保单特别规定保障在财产修复后 30 天内结束, 如果早于30 天的话, 那么在租赁物能以合理的速度恢复到没有损失发生前的同样水平的当天结束。这意味着 30 天的期限并不适用于那些即使损失没有发生也不会租赁出去的财产的租赁价值。通过收取附加保费,30 天的期限也可以延长。该保障选择权被称为 “延长期赔偿期间” ,在本章后面部分会有更详细的介绍。

　　新获场所

　　如果保单说明表中要求 50%或更多的共保比例, 那么被保险人有权将保障范围扩展到在保单期间新获场所内的财产(除展出财产外)。该保障对每个新获场所的保险限额为 100 000 美元。该保障的限额是在保单说明表中所列的保险金额之外的,并不需要满足共保条款。从获得新财产的当日开始, 保单要为该自动保障收取附加保费。保障在下列事件发生时结束(视最早发生的事件而定):

　　(1) 保单期满日, (2) 被保险人将所获财产报告给保险人的当日, (3) 获得财产后 30 天。该扩展保障只是一种临时保障, 若这些财产另外购买了一份永久性保单,则该保障自动结束。

　　除外责任

　　营业收入保单中没有列明除外责任。不过损失原因格式中的除外责任同样也适用于营业收入保单。损失原因格式中有六项除外责任也是适用于营业收入保障的。

　　营业场所外的服务中断

　　第一项除外责任适用于那些由于供电中断或公共服务中断所导致的损失,不过这些服务的中断必须是发生在被保障建筑物之外的。这样, 由于发电装置起火或风暴导致电话线中断所引起的营业收入损失是不在保障范围内的。供电中断也可能导致严重的营业收入损失。如曼哈顿地区的发电装置起火曾经使纽约金融中心供电中断达 10 天。一些公司由此导致的营业收入损失高达 100 万美元。如果不签发批单的话,营业收入保单是不赔偿这些损失的。

　　相反, 如果由于供电或公共服务中断(如铅工业的制冷服务)而在指定场所内发生了保障范围内的损失, 继而使营业收入减少, 此时, 营业收入保障是适用的，不过仅适用于由于保障范围内的风险事故损失从而引起的营业收入损失。对于那些在保障范围之外,但对一些组织来说非常重要的风险, 可以通过批单的形式添加到保单中。