投保人身医疗保险：认清需要详细规划注意条款

　　随着城镇职工医疗制度的改革，商业医疗保险迎合了人们的需求而受到青睐。面对诸多的保险品种，该如何选购商业人身医疗保险呢?

　　首先，投保人身医疗保险，消费者要选择适合自己的险种。

　　目前我国保险市场上主要有这样几种类型的人身医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等：

　　重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病;

　　津贴保险又分为一般住院医疗津贴、癌症住院医疗津贴和住院手术医疗津贴三种;

　　住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种;

　　女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险;

　　综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。

　　如果你有公职并享受公费医疗，只想分担自己负担的那一部分医疗费或弥补生病所造成的收入损失，应该选择那些给予住院补贴或定额补偿的险种，如津贴险、重大疾病保险等。如果你不享受公费医疗保障，应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险。

　　其次，投保人身医疗保险是要进行险种组合的，做一份保险计划。

　　一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障。所以在买保险时，要请保险经纪人或保险代理人为你做一份能全面满足保障需求的保险计划。计划书是根据客户的需求，综合平衡保险责任、缴费方式、险种特性等因素，进行经济核算后设计出来的，好的保险计划书应该较全面地满足投保人心理和生理的风险保障需求，实现投保人通过投保转嫁风险的愿望，达到交费较低而保障全面、收益较高的目的。

　　第三，注意人身医疗保险的条款特点。

　　如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观望期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如住院医疗保险、门诊医疗保险都有免赔额，如果你的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。又如投保人履行如实告知义务，把被保险人目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司了解真实情况，从而判断是否承保或以什么样的条件承保，若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退还保费。