快速返还型保险牺牲风险保障

　　一年投保几千块钱，如果不出险，基本都要几十年后才能领取，好像不是很划算。在选择保险产品时，有不少人持有和吴女士一样的观点，总觉得保险产品似乎很难很快获得收益。正因为如此，越来越多的保险公司选择在保险产品中设计各种返还条款，只要缴费3年或5年，就可以以返还的形式很快获得收益。

　　虽然保监会在去年规定了两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年规定，但依然有不少产品打着擦边球用快速返还来引人眼球。对此，保险专家表示，所谓快速返还，不过是羊毛出在羊身上，缩短投保人的资金投资周期，提前支取收益，对于需要保障的客户来说并不划算。

　　案例以某保险公司快速返还型产品的条款为例，自合同生效的第一年就开始进行返还生存保险金，每两年给付基本保险金额的8%，直到被保险人满60周岁前一个保险年度；从60岁至80岁，每年领取基本保险金额的8%；在被保险人年满65岁、70岁、75岁再给予基本保额200%的祝寿金，80岁满期返还保费。假设给刚出生的小孩投保，选择基本保险金额1万元，保至80周岁，20年交费，每年交保费2463.1元。

　　强调快速返还牺牲风险保障

　　保险业内人士告诉记者，从这款产品的设计来看，每年要缴纳近2500元的保费，但实际上可以获得的基本保额只有1万元。而记者查询了其他没有快速返还的产品，基本的保额都可以达到10万元以上。而且，这款产品的保障期到被保险人满80岁时为止，如果被保险人没有达到满期就身故，那么只能获得累计缴纳保费与保单现金价值中的最大者。其实这是很多快速返还型产品的共同特点，降低保障，把大部分的保费都用来做投资，给客户回报。

　　该人士给记者算了笔账，如果按照上述例子给小孩子投保。如果投保的第3年孩子发生了意外身故。累计缴纳的保费为7389.3元，可以获得一次生存保险金返还800元。刚投保的几年保单现金价值很低，几乎可以忽略不计，此时如果出险，只能获赔不到9000元，其中大部分就是自己缴纳的保费。虽然保额明显偏低，但记者在采访中发现，大部分市民在听到相关保险产品推介时，更容易被返还金额、返还时间等介绍所吸引，而忽视投保产品能获得的保险额度。

　　缩短资金投资期限收益并未增多

　　虽然牺牲了风险保障，但是如果是为获得更高的收益率，投保这类产品是否更划算？因为强调是让客户可以很短时间内就看到回报，保险公司又不可能做亏本买卖，在市场目前的投资情况之下，想要获得更高收益的结果就是提前支取收益。