购买变额年金保险需要注意哪些问题呢？

那么，我们一般人面对变额年金险，该不该投保？且相较其他退休理财工具，变额年金险有哪些优、缺点？在投入前，不妨效法日本的保守理财精神，先了解商品内容、再衡量资产状况、及可接受风险程度，以避免不必要的误会产生。

首先，要充分了解商品内容。以日本经验来看，变额年金险最容易引发客户抱怨的部分，通常是我母亲太老，以至于无法了解商品内容，为何业务员还对她推销？或是业务员根本没将变额年金的内容、优缺点解释清楚，导致最后结果不符合预期，而引发纠纷。

有兴趣投入的人，一定要完全理解契约内容，确定可能的风险后，再评估是否参与，千万不可盲目听从。六七十岁以上的老人，最好能由儿女陪同，一起了解商品内容及风险，再决定是否购买变额年金险。

另外，该产品未必保本，解约需要另外收费。 保险公司为了维持财务稳健，及鼓励客户长期持有保单，因此变额年金险在提前解约时，会有一笔解约费用。以正面角度思考的话，它就像退休理财半途而废的惩罚，具有强制执行累积退休金的效果。解约费用规定，每家保险公司各有不同，一般在缴费满6年后，就可免收解约费用。

值得注意的是，变额年金险的保险特性较弱，部分商品甚至没有最低寿险保障，同时也不承诺保本。

同时，变额年金险的投资标的也可能涉及为海外投资品种，一旦外币资产转换成本币，造成汇差，保险公司也不会负担汇兑亏损。此时所领回的年金总额，还是可能低于本金，这也要特别注意。

当然，目前日本和我国台湾地区的保险公司也有陆续推出保本机制变额年金险。消费者应该事先看清楚，是保证本金至少能够足额领回，还是保证多少预期年化收益率？预期年化收益率计量是简单年利还是以复利计量？

最后，投入前需衡量家庭总资产。 由于变额年金险产品复杂，不能完全保本，当作退休理财工具，仍得居安思危。在日本，业务员就被要求卖这项产品前，需先了解客户的总资产有多少，再投入部分资金。生死书上的契约内容，也跟一般保险商品不同，会问你知不知道有哪些风险或保障足不足够等问题。