个人寿险金额如何计算可参考收入法与支出法

定期寿险和意外险具有一定的重合么一个人究竟需要多少的寿险金额才合适呢?这是一个难以精确回答的问题。因为人的价值无法用金钱来衡们在为自己选择寿险金额要根据对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力大小两个因素来决定。具体而们可以参考收入法和支出法。

收入法是指通过计算被保险人预期未来收入的现值来估算寿险金额。从概念上是一种理论上正确的方法。被保险人的预期未来收入也就是被保险人的人力资本。即使人力资本不能在市场上交仍具有理论上的价值。人寿保险可以看作是对某种资产(此时是被保险人的人力资本)的损失进行保障的保单。由此看投保的额度就是被保险人的人力资本价被保险人预期终身收入的现值。

如：李先生现年35收入是3万预计他的收入每年会以通货膨胀率(预计5%)增长。他打算30年后的65岁时退休。我们要用收入法来估算李先生要购买的人寿保险的面额。

处理通货膨胀的最便利方法是采用实际数椐??实际收入和实际预期年化利率。尽管在此后的30年先生的年收入名义上在增考虑通货膨胀后的实际年收入仍是3万元。我们可以将30年、每年3万元的年金按实际预期年化利率来贴现。实际预期年化利率是名义预期年化利率减去预期通货膨胀率后得到。经济学家估计年实际预期年化利率处于2%-4%之间。假定今后30年中的实际预期年化利率是3%。李先生终身收入等于每年3万元期限为30年的年金的现值。按造3%的贴现一年金的现值是：3000×1/0.03-1/(0.03×1.0330)=58800先生应购买588000元的人寿保险。

支出有简单和复杂等不同的计算方法。简单法虽然简非常有效。它的理论依据是保险界的一种经验判一个普通的家庭(普通的三口之家)要从你去世带来的财务冲击中恢复过须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。换句话简单预测你的人寿保险需要把你当前的年总收入乘以7(7年)再乘以70就是我们通常说的5倍年收入法。

简单法是一种粗略的估杂一以具体解析如下：家人首先需要在被保险人离开后继续维持基本的生活状以首先需要把个人年收入乘以5倍左右;其次被保险人的离去可能给家人带来负以要加上属于他的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次被保险人的家人可能因为他的离去需要准备一笔丧葬费及影响他们短期的生活和工作状以可以再加上3?6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当保险人的离去也可能为家人留下流动性较好的资各类存金以应该减去这部分。

所人的寿险金额需求应为个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产。当然可以根据自身情况作一定幅度的灵活调如子女年纪较来需要的教育金更么应该把这一项费用也加入公式中。