购买银保产品需防三误区

银行销售＝银行的理财产品一些消费者以为，银保产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该产品比银行的定期储蓄预期年化利率还要高时，出于对国有银行的信任，很多消费者往往沒有经过 仔细询问就贸然购买，事后才发现是保险产品，于是又要退保，结果还可能损失本金。

事實上，银行销售保险是银行与保险公司的合作，保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接经营保险产品，因此，保险公司与客户签订的保险合同与银行无关。如果该合同在执行过程中出现了问题，投保人还是应该与保险公司协商解决。

定期返还＝定期储蓄银保产品一般为５年期或１０年期，如果投保人在到期前就取出的话，现金价值可能低于保费，不仅沒有利息，还要支付一部分本金。因此，消费者在购买前需要明确判断是否可以坚持多年不用到这笔钱。现金价值指的是客户所缴的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一二年，现金价值远低于所缴保费。如某５年期两全保险，每份１０００元，第一年时的现金价值是９５３元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回９５３元，非但享受不到分红预期年化收益，甚至有损失本金的危险，这是银行保险和银行储蓄的最大区别。

高预期年化收益率＝高回报一说分红，人们总联想到很高的预期年化收益。實际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。有的分红险称连续几个月分红预期年化利率都是３．３５％，實际上是保底预期年化收益和红利之和，而非红利一项。而且，预期年化收益聦嵞计算基础是扣除手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。以一份５年期银行销售的分红型两全保险为例，产品的保底年预期年化收益率为１．８％，去年的分红预期年化收益率约为１．７％，合计起来，實际预期年化收益率仅略高于５年期银行定存的税后预期年化利率。

总的来说，相对于保险代理人渠道而言，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外，银保产品的费用要低一些，购买时也很便捷。但受到银行销售的限制，银保产品的種类沒有那么广，而且在日后的服务上也肯定会受到限制。