保险中的三要三不要

保险越来越普及，保单这张纸已经成了家庭生活安稳的必要保障。保单成为人们经济的后盾、生活的保障，管好自己的这张“纸”才能一生安稳。要更好地依靠保单享受安稳生活，还要记住保险中的几条秘诀。

小胖：瘦子，发现没有，现在市场上以“投资回报”为宣传重点的保险产品层出不穷，对于这些产品，市场的接受率居然颇高。

大瘦：对啊，去年，保费增长最快的保险产品中，投连险等具有投资功能的险种名列前茅。还有几个营销员找过我呢，都被我一一拒绝了。

小胖：现在看来，这类险种的退保比例也相当高。

大瘦：还不是因为投资的实际回报率低于投保时的宣传值，大大远离了投保人的希望。

小胖：其实，无论保险推出时宣传的收益率有多高，都只是一个预期目标，而非一定的回报。投连险、分红险、万能险等具有投资账户的险种收益情况，与金融市场的浮动密切相关。从2006年、2007年及2008年上半年投资账户的收益情况就可以看出，当市场整体走弱时，这些投资账户也难逃厄运。

大瘦：唯一不变的只有保单的保险保障。所以，投保人还应更多地聚焦保障内容。

小胖：买保险还要合理搭配险种，不要人云亦云。

大瘦：这个我有感触。“我邻居买了个保险，听说可好呢，有疾病和身故保障，到期还能返还，中间还能分红。”“我同事最近投保的意外险，保费特别低，好像很划算。”“我朋友说，××公司的保险不错，要不就选这家的？”“××公司的收益太低了，以后再也不买这家的了。”这些朋友同事的意见经常左右我的决定。

小胖：保险产品的数量虽然有限，但对每个人来说，都有适合自己的“黄金组合”。人云亦云式的投保很可能造成该买的没买，不该买的买了一堆。

大瘦：你说得太对了。我们单位48岁的王大姐就经常抱怨，自己已有的保险是20万元的人身意外保险、5万元的重疾险，都是几年前在同事的推荐下买的。可如今，她发现自己重疾险的额度太低，5万元的保障是无法应对未来重疾风险的，而20万元的人身意外保险如果换成终身寿险显然更加实用。进一步询问才得知，推荐她购买这些产品的同事比她年轻10岁，于是产生了不可避免的差异。

小胖：保险的选择不仅仅会因为年龄而不同，还需要结合职业、健康情况、工作情况等等。每个人的保险规划都应该度身定做。

大瘦：要想让保险真正发挥作用，买完保险还要好好管理保单，不要投保后一丢了之。

小胖：我身边就有一些人为孩子投保了教育金保险，待孩子考上大学能领取奖励金时，却找不到当初的保险合同；投保车险后，不记得保险公司的车险客服电话，行车出险后，要一番查询后才能报案……

大瘦：不少投保人在拿到保单后，马马虎虎地将合同存放起来，对保险责任、免赔条款等都只有一个模糊的概念。有时候，以为自己可以领到保险金额，结果遭到拒赔；而有时，以为不在保险范围内，放弃申请保险金，结果失去了可以得到赔偿的机会。

小胖：投保保险产品不就是为了出险后得到赔偿吗？如果连保单都找不到，保险范围都不了解，谈何理赔？

大瘦：所以，我们不仅仅需要存放妥当，避免保单“失踪”，还应对保障的具体内容做到心中有底。必要时，可以询问保险公司专业人士，对条款做具体解释。

小胖：看来，只有管好自己的这张“纸”才能一生安稳啊。