投连险适合三类人群需注意风险管控

投资连结保险（简称投连险）是一款集保险和投资于一身的保险理财产品。每款投连产品除具备一般保险功能外，还包含若干不同类型投资账户。投保人的部分保费作为购买寿险保障，其余保费作为投资资金，按投保人的意愿分配在几个投资账户中。投资账户投资于证券市场、债券市场、货币市场工具、公开发行上市的封闭式证券投资基金、开放式证券投资基金、各类债券型货币型基金等等。

投连险适合三类人群

总体来说，投连险是风险与收益并存的一类新型投资型保险产品。由于投连险不具备保底收益，投资风险完全由客户承担，因此理财专家建议，客户在投资投连险的时候需要对照自身经济条件和风险承受能力，慎重选择。

1、单身贵群。年轻人经济负担较小，且大多没有明确的理财规划，可考虑选择投连险，并根据自身时间和风险波动，调整保费金额、保障额度和投资额度。

2、中产阶级。作为社会的中坚力量，收入较高，并存在增长空间，风险承受能力较普通工薪阶层更强，且因工作繁忙，无暇自行理财。相对于股票投资，投连险作为基金中的基金，具有中长期投资价值。

3、家庭顶梁柱。对于有家庭的人，兼具投资、储蓄、保障和避税功能的投连险的确颇具吸引力。这部分人群一般收入和开支趋于稳定，有一定风险承受能力。可利用投连险保额可调整的特点，在经济压力大时提高保障比例，在退休时养老需求增加时适当提高投资比例。

专家强调，作为一种中长线投资工具，投连险不可能适合所有人群，它的最佳客户人群是那些除了持续稳定的收入来源外，还具有一笔闲置资金，且注重长期稳健回报，具备一定理财专业知识的人群。理财专家提醒，那些只注重保障或短期有资金需求的人不适宜投保投连险产品，尤其是那些经济条件并不宽裕的人士，包括老年人，风险承受能力较差，不是投连险最佳客户人选。

细分账户注意风险匹配

在投保时，需根据自身风险偏好和承受能力，选择匹配的投保方式。首先，根据缴费方式不同，投连险的种类通常可分为期缴型和趸缴型投连险。趸缴为一次性投入一定数额以上资金，而期缴则类似于基金定投，每月投入少量资金。这两种缴费方式的产品起始金额不同。趸缴型产品的起始金额相对较高，一般为10万元以上，这类产品，初始费用全免或在3%左右，但一次性投入较大，相对适合闲散资金充裕的中年中产者。期缴型产品的门槛则较低，但是初始费用费率要高于趸缴产品，期缴型产品第一年需缴纳初始费用为50%，随后逐年递减。它类似基金投资中的定投，可分散资金压力，参与分享资本市场收益，并通过一次性不定期追加投资。