商业保险三大分类简单介绍

根据保险标的的不同，保险产品可分为人身保险和财产保险两大类。其中，人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。根据设计类型的不同，人身保险又可以分为普通型、分红型、投资连结型和万能型等。本报告覆盖的保险产品主要是分红型、投资连结型和万能型。

分红型保险：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。分红通常是非保证的。

投资连结型保险：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资账户是保险公司依法设立的、资产单独管理的资金账户。投资账户划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人承担。

万能型保险：包含保险保障功能并设立有单独保单账户的人身保险产品。其产品特性介于分红型保险和投资连结型保险。万能型保险除具备传统人身保险的基本功能外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。在投资收益方面，此类产品为保单账户价值提供最低收益率保证。