分红保险哪种收益高——勿被“红利”忽悠

家住福州台江区的顾先生两年前到银行网点办理业务，当时现场驻点业务人员向他推荐一款理财产品，说是期限为2年至5年，两年后客户就可自由赎回，并称预期年化收益将超过同期定期存款利息。但近期顾先生赎回时却发现不仅没赚到钱，而且本金也缩水了，2.8万元本金变成2.7989万元。顾客：本金为何缩水了？2009年3月份顾先生在福州道山西路附近一家大银行储蓄网点办理业务。

当时网点有一保险驻点人员向他推荐一款保险公司和银行合作推出的理财产品。业务经理称产品期限最长为5年，但客户两年后就可赎回，除了可获得一份固定预期年化收益，每年还有一份不确定的分红，两者加起来会比银行同期定期存款利息高。此外，客户还可额外享受意外身故保障。顾先生随即一次性投资了2.8万元。去年公司客服通知第一年分红500多元，今年3月份接到通知，第二年分红金额约300元。如今两年期限到了顾先生办理赎回手续。前段时间他到银行网点打印存折，却惊奇地发现账单上到账资金总共为2.7989万元，不仅没赚到钱，而且本金缩水了11元。顾先生打电话给保险公司客服热线询问，工作人员表示，他属于提前退保，因而要扣一笔费用，并表示第二年的分红还未到账。

对此顾先生难以理解，他说，当初销售时说是产品预期年化收益不低于银行同期定期存款，并说两年就可赎回，未提及提前赎回要扣费用。即使算上第二年的分红，两年时间实际预期年化收益也才200多元，远低于银行定期存款利息。据了解，当年银行两年期定期存款预期年化利率为2.79%，如果顾先生当时办理两年期定期存款，到期利息为1562元。公司：提前退保本金会受损据了解，顾先生所购的这款分红保险是5年期产品。记者随即联系了这家保险公司福州分公司。公司相关人士解释说，保险期限5年，客户两年后就赎回，相当于提前退保，因而本金会受损。按条款规定，客户在投保后提前退保要扣除一定的费用，投保时间越短，退保扣除的费用就越多。

通常在投保后一两年内保单现金价值会低于所交保费。此款保险产品保单现金价值为：客户满1年退保，1万元保费退保金额为9400元；满两年退保，退保金额为9780元；第三年退保才可保本达10050元。这意味着顾先生提前退保，2.8万元的保费退保时要被扣除约600元的费用。这位人士同时表示，该款保险另有一块满期金，如1万元保费到期给付10630元，相当于每年有一块1.26%的预期年化收益。不过满期金只有满期才能兑现，不是按年分配。客户提前退保，因而无法享受满期保险金。提醒：保险不同于银行存款近年分红保险误导销售时有出现，此前保险业务员在促销时常会把分红保险与银行定期存款对比，以不低于银行存款利息作为卖点吸引客户。

省保险行业协会秘书长严小纲表示，保险不同于银行理财产品，它侧重于保障，两者性质不同。就分红保险产品而言，目前保单利益主要为：保障+满期金+分红。保障多为意外身故保障，分红依据投资情况而定，每年的分红水平不确定。而银行定期存款利息是固定的。另据了解，保险提前退保与银行存款提前取回处理方式不同。定期存款提前取回按活期存款预期年化利率计算，分红保险则依年限按现金价值退回，投保后前一两年提前退保，本金多会受损。如果客户急用钱，可选择保单质押贷款，最高可按保单现金价值80%贷款。另外，保险公司设定了10天犹豫期，客户在保单生效10天内，如果觉得不合适，可解除合同。犹豫期内退保，保险公司要退还所有保费。