关于兼顾理财和保障

面对一路飙升的房价，许多人都在为挣套房拼命。在沉重的负担下，还能兼顾理财和保障才算精明人。

客户概况：刘晴，32岁，离异后和父母住，月收入5000元。截至2009年3月，公积金余额16000元，每月缴存额为920元。今年年初，她贷款买了一套房，按揭41万元30年还清，每月还款2000元，生活费1500元/月。为减少贷款压力，刘晴的首付比例较大，手中存款3万元。

理财分析：刘晴目前单身，如果出现重大疾病将只能自己承担。在这样的情况下，应考虑重疾和养老保险，保证生活质量。从经济储备看，3万元的存款及公积金账户可以应付新房装修和应急之用。她面临的最大风险是如不幸身故，房屋将被银行收回，所以要将41万元的风险转移至保险公司。由于年收入6万元左右，每年在保险方面的投资最好控制在1.2万元。

保险建议：以某款保险产品为例，保额12万元，年缴保费8000元，同时附加20万元的定期寿险，年缴保费460元，再附加20万元的重大疾病提前给付，年缴保费924元，交至其54周岁止。同时再购买一份可全额返还保费的定期寿险，保额20万元，年缴保费2600元，缴费至其贷款还清，每年合计保费11984元。

在此保障方案下，按中等红利演算，

刘晴第一年内拥有32万元的重疾及身故保障；

33至55岁，有20万元的健康保障及20万元＋账户价值的双重保障；

在55岁时可一次性领取267930元养老健康金，也可在55至75岁每年领取养老金13397元作为养老补充，并在75岁时一次性领取145548元的祝寿金。

在61岁时，还可领取全额返还的定期寿险保费7.8万元。

按低档红利演算，55岁时可一次性领取222936元，分20年领取每年可领取11147元，最后一年可领取62701元。

如按高等红利演算，55岁时可一次性领取323881元，分20年领取每年领取16194元，最后一年可领取291827元。

此外，建议刘晴进行小额基金定投，抵御通胀风险。