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消费者是否该选择消费型重疾保险

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[提要]消费型保险顾名思义就是一种消费型的保险,即被保险人跟保险公司签定合同,在约定时间内如若发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定进行经济补偿,如果在约定时间内未发生保险事故,保

消费型保险顾名思义就是一种消费型的保险,即被保险人跟保险公司签定合同,在约定时间内如若发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定进行经济补偿,如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

那么,消费型重疾险值得购买吗?这个问题的答案与投保人的经济状况、投资偏好;被保险人的身体状况、年龄、家族史等有很大关系。例举投资偏好来说明,不同的投资者风险偏好不同,预期年化收益率也不同,以2%、3%、5%(下图:红色、黄色、青色曲线)举例,参照标准为30岁男性,年交保费2900元,交费期限20年,的保障力度是10万,持续终身。

藉此可以了解一下不同预期年化收益率下消费型保险的保障情况:观察上图可以看到:前20年期的保障高于10万的额度,但后20年期的保障额度有较大差异,5%预期年化收益率的曲线大多数情况下高于10万,但其它两条曲线反映的保障额度低于10万。这也就告诉我们,不要过分的依赖消费型保险。虽然在前期能够给我们带来更大的保障和更多可供支配的资金,但久而久之,这些资金就会损失掉。除非我们前期经济紧张或投资功底够强,否则还是建议在行有能力的情况下,考虑增加一部分传统型保险或分红保险。作为传统型保险或分红保险,有一点好处就是:强制储蓄功能。我对这个功能情有独钟。这与我个人的自控能力差有很大的关系。我上学时,做作业总是朝后拖,总是赶在老师检查的前夜恶补,为此挨了不少臭骂,但还是屡教不改!工作后老是攒不下钱,每到过年时,带给老妈的只有年终奖,每月的工资都不知道干了什么就没了!

我相信和我一样的大有人在,如果选择消费型保险,节余的资金肯定不出3天就不知道去哪了?这样下去,可想而知的后果是什么?退休后的保障可能为0!所以在这里多加一句,不光要算清帐,更要了解自己的性格和习惯,不要算了一笔花账,到最后把自己搭进去!当然有些朋友说,我自个的投资能力很好,能不能用节余的资金资金去做投资呢?完全可以!我们可以看到5%的投资预期年化收益下,我们的保障已经能做的很好了,那么喜欢投资的朋友完全可以选择消费型保险,尤其在年轻时,要积极的去尝试。下面以不同的交费年限来分析,消费型保险通常有20年期、30年期及保障到65周岁等类型,我们还是以30岁的男性为例,以2900元为例来说明。的保障力度是10万,持续终身。

消费型的保险的保险恰好到20年后,保障达到最高峰159332元,随后开始下降:20年期的会陡然下降,50岁时为61112元,然后缓步上升,80岁时达到148336元;30年期的前期和20年的类似,最高值出现在第20年,峰值为159332元,20年后缓慢下降,30年期陡然下降,60岁时为47432元,然后缓步上升,80岁时达到85667元;保障到65岁的类似,峰值出现在第20年,保障额度为159332元,20年后缓慢下降,65岁时陡然下井,谷值为22156元,然后缓步上升,80岁时达到33513元。

我们看到同样的投入,消费型保险的保障期限越长,后期的保障额度越低,但不管选择多少年期的保障,峰值都出现在50岁左右。用其他年龄段来测试,结果也差不多,因而我通常会建议如果前期想考虑消费型保险、后期风险自留的话,把保障期限做到50岁,之后完全通过自己的资金储蓄投资来抵御风险。




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