保单的四大潜在功能助您化险为夷

在购买保险后，遇到事故、子女教育等急需用钱的情况，许多消费者面临退保危机。退保不但不能享受保险的待遇，还往往给消费者造成巨大的经济损失。为了应对种种可能出现的困境，保险公司赋予保单诸多功能，当消费者遇到上述困境时，应用保单的功能就可以化险为夷。保单的功能主要有以下四个：

功能一：保单贷款

如今具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险越来越多，只要投保人交费超过两年，这些保单就有一定现金价值，而具有现金价值的保单相当于资产，也可以用于抵押贷款的凭证。因此，当急需用钱时，客户可以将保单作为抵押，按照其价值向保险公司申请贷款，到期归还本息。该功能优点在于申请快，不足之处在于保单抵押贷款时间一般不超过6个月，而一旦借款人逾期不换，当贷款本息累积到退保现金价值时，保险公司便有权终止保险合同。

功能二：减额交清

减额交清是在保险合同具有现金价值的情况下，投保人按当时合同的现金价值，扣除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额，并将该余额作为一次**清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，从而确保保险有效。

对于购买保险后因意外情况无法长时间继续交费的客户，这招如金蝉脱去经济负担之壳。而对于通过保险理财的客户，这招也能助其摆脱低收益保单，把余下的保费寻找更高收益的投资渠道。

功能三：保单复效

在寿险保单长达一、二十年的交费期里，一些保户因为各种原因未能及时交费、或是在宽限期期满仍未交费，保单将会停效，停效后保单责任效力终止，而停效超过两年，保单便会被判“死亡”。保险公司仅向保户退换现金价值，这样保户不仅前期投入保费受损，还要承担保障“真空”期的各种风险。

在保单停效之日起的两年内，保户可向保险公司申请复效，成功唤醒保单效力，延续保障。保单复效虽然比退保、重新购保有利，但复效后不仅要补交所欠保费，还需交纳复效利息，被保人若是健康状况有变，保费也会有所增加。因此定期整理保单，按时交纳保费才是提升保单功力的修炼正道。

功能四：保单豁免

保费豁免是指投保人发生合同约定的保险事故，以致丧失续保能力时，经保险公司核准后，可以不用继续交纳保费，但保险合同依然有效，继续享受保障。

保费豁免相当于为保单增加了一份保险，投保人同样要为这一额外保障支付保险费用，虽然费用相对低廉，但投保时对其进行了解，则可让自己做到心中有数。