健康险按需选择时时更新

身体是革命的本钱，健康险越来越受到关注，但是面对各家保险公司推出的形形色色的健康险種，如何合理购买健康险，成为一个让人颇为挠头的事情。近日本报记者采访了业内专家和部分保险公司负责人，希望他们能够指点一二。

选择阶段 看自己需求

健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。健康险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。因此每个人应该视情况不同购买所需要的健康险。先看一下自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有，投保商业健康险就是一个补充，目的是使医疗保障更加全面；如果沒有参加社保，就要把商业健康险作为全部医疗保障。

接着要考虑的自然是自己要拿出多少钱来投保。购买保险产品，并非保额越高越好，消费者应根据自身的经济能力按需购买。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%～12%，如果沒有参加社会医疗保障的话，这个比例可以蕦嵄提高一些，比如15%。然后具体险種上，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。重大疾病保险的給付都是一次性的。比如客户投保了保额10万元的重大疾病保险，一旦发生了合同中的重大疾病，保险公司就会給客户10万元保险金。另外，比较理想的险種搭配是：有社会医疗保障的消费者就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；沒有医疗保障的消费者就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

购买阶段 补充原则很重要

保险是基于最大诚信原则的合同约定，在投保健康险过程中，对于一些平日里所患的疾病要如實告知保险公司，否则可能会产生麻烦，引起日后理赔产生纠纷。需要说明的是，一定不要认为所购买的健康险产品就是万能的，什么疾病都可以保，保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。所以在购买健康险特别是重大疾病保险产品时，要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，以免购买以后发生不必要的纠纷。那么除了合同所约定的重大疾病之外，消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的，可考虑购买一些附加医疗险，主要的利益包括：疾病住院給付、手术费补偿、住院费用补偿等，这样和重大疾病保险产品搭配起来购买，得到保障更加周全、费用更加合理的保险保障。

缴费阶段 要按需更新

投保健康险是宜早不宜迟。一般在投保长期性的健康险特别是重大疾病保险时，投保人年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。有过测算，50岁后购买的成本比30岁时购买要高出许多。

健康险有多種缴费方式，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。缴费方式也最好根据自己的经济收入和家庭情况决定。专家有个建议，投保重大疾病保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式，缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费少，不会給家庭带来太大负担，加之利息等因素，實际成本不一定高于一次缴清的付费方式。还有一个原因就是不少保险公司规定，若重大疾病保险金的給付发生在缴费期内，从給付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。

还有一点需要特别提醒投保人注意的是，购买了健康险产品以后，并不是一成不变，将保单束之高阁，应该定期拿出来看看自己以前购买的保险产品是否符合现时的需要，如果手头资金充裕，不妨蕦嵄加保，以便可以获得更加全面或者更高额的保障。