网络保险的发展现状、前景、问题及对策

目前，有两种意义上的网络保险。一种主要是指保险公司针对网络安全等问题推出的网络保险业务项目；另一种主要是指保险公司或保险中介机构以因特网为工具来实现其内部和外部的网络化管理，通过网络向客户提供买卖保险产品的服务以及使保险公司内部、保险公司与保险中介机构、客户之间、管理机构之间能进行交互式的信息交流。本文的网络保险就是指后一种意义上的网络保险，它包含两个层次的涵义：一是指保险公司或保险中介机构的内部管理，即利用网络对公司员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流或开展业务等；二是指保险公司通过因特网与客户交流信息或提供有关保险的信息，乃至实现网络“签单”。

为了更好地把握网络保险的发展趋势，本文拟对它的特性及主要业务内容、发展现状及前景、问题及对策予以分析。

一、网络保险的特性及主要业务内容分析

（一）网络保险的特性分析

与传统保险方式相比，网络保险主要有以下特性： （1）可以降低保险公司和保险中介机构的运营成本。据美国布兹艾伦与哈米尔顿计算显示，通过因特网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58—71％的费用；（2）可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围；（3）提供了一种新型的营销手段；（4）提供了一种有价值的交互式交流工具；（5）提供了较高水平的信息服务； （6）为客户提供了一种便捷的工具；（7）使客户能够享受个性化服务；（8）降低了保险公司的风险；（9）能更有效地保护客户隐私；（10）虚拟化的交易方式。

（二）网络保险的主要业务内容分析

1.宣传和推介保险公司、保险中介机构和业务员。通过网络保险站点，不仅能以最低的成本、最快的速度，实现在因特网上进行保险公司、保险中介机构的形象宣传、产品推介等功能，还能展现业务员的个人形象，布置个性化的保险橱窗，展示业务员的个人特长。

2.提供信息咨询服务。通过网络保险站点，不仅能向客户提供本公司的历史介绍、财务状况、保险产品种类及费率等信息，而且还能及时地给他们提供国内外全面、丰富的保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息；也能给他们提供丰富的保险入门知识、国内外保险课题的深入探讨以及丰富的保险相关院校、机构的培训资料。

3.提供分析、选购保险产品的服务。在网络保险站点上，保险公司或保险中介机构应开发专业的保险需求评估工具。通过点击它，客户便可以轻松地获得从初步到精确、从综合到分险种的需求分析。在充分的需求分析的基础上，客户既可自行比较、选购各种保险产品或套餐，也可简单描述个人情况，让保险需求评估工具为其分析，度身定制投保方案，从而使客户全面享受个性化的服务。