论保险特有规则──投保人如实告知规则

由于保险规律的特殊性，保险合同被称之为最大诚信合同，为此，《保险法》建立了许多与普通民商法不同的特殊规则，投保人如实告知规则就是其中之一。

一、法律规定

《保险法》第17条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

二、立法意旨

以上就是《保险法》关于投保人如实告知规则的规定。

保险从其产生之日起，一个古老的原则——最大诚信原则，就时刻伴随着它。这条原则在1906年英国海上保险法中得到了全面的阐释，其概括的经典表述是：保险应当绝对恪守诚实。如实告知义务规则就是最大诚信原则的具体体现，就其立法意旨来说，保险合同是最大诚信合同，而且保险合同的的成立是以能够测定保险标的的风险概率，进而确定保险费率为条件。如果保险人不能真正掌握保险标的的危险程度，就无法确定保险费率。这样，即使订立了保险合同，双方意思表示也不真实一致，违背保险合同订立的基本原则。

保险人对保险标的的风险及其程度的了解，依赖于投保人的如实告知。如实告知，又称声明或者重要事项的申报。如实告知，是投保人法定的前合同义务，即投保人在订立保险合同时，要将与保险标的有关的重要情况如实地向保险人声明、申报、陈述，这就是投保人依法应当履行的如实告知义务。

需要说明的是，就告知的范围来说，世界各国保险立法有两种做法，一种是“ 无限告知义务主义”，要求投保人自行尽量将与保险标的有关的情况提供给保险人；一种是“询问回答主义”，即保险人就保险标的需要了解的事项，向投保人提出询问，投保人如实回答即可。一般来说，在保险业比较发达的国家，适用前一种，反之适用后一种。我国采用的是“如实告知混合主义”的做法，即在海上保险领域，采用“无限告知义务主义”，在普通保险领域，适用“询问回答主义”。本文如未加注明，指的是普通保险领域。

三、法律适用

就如实告知义务则本身，对于投保人来说，是法定的义务；对于保险人来说，是权利。义务必须履行；权利可能并允许放弃。

对于如实告知义务规则的法律适用，需要着重注意如下要点：

1、 履行主体：法律规定履行如实告知义务的主体是投保人，而非被保险人。实践中，许多保险人对此认识模糊，认为投保人和被保险人均须履行如实告知义务，这种认识是错误的。

2、 履行依据：如实告知义务是投保人的法定义务，这种法定义务是在保险人提出询问的前提下产生的，保险人不问，投保人如实告知的义务豁免。