保障为主理财为辅买保险该如何避免保障不足?

“7•23”动车事故，暴露出许多问题，其中也包括保险 “保障不足”的现实问题。回顾“5•12”地震、上海火灾事故、京珠高速客车起火事故，每次重大灾难和事故发生后，商业保险并没有很好的发挥“小保费、大赔偿”的杠杆作用，反而一次次暴露出“保障短板”。那么买保险应遵循什么原则才能使保障的覆盖面达到最大呢？

商业保险的身故理赔金从3万元、5万元、10万元、15万元、30万元不等。尽管商业保险是由消费者秉持自愿的原则购买相应的险种，交费少则保障低，交费高则保障高，如法航空难事故赔偿中，一名中国遇难乘客获赔960万元，刷新了个人寿险的最高理赔纪录，但其生前年度交纳的保费亦高达50万元以上。

针对普通消费者的综合性意外伤害保险和定位于身故给付、保障性强、费率较低的定期寿险，依然面临覆盖面有限的局限。最新数据显示，作为一款理财型保险，费率相对较高、具有存单返还特性的分红险，占据寿险市场91.6%的份额。

“保障为主，理财为辅，这是保险销售与客户投保过程中应当遵循的基本原则，因此，无论是投保人还是营销员，在安排保险时首先要落实保险保障计划，然后才是理财安排，一个家庭或个人的第一张保单，应当是保险保障型的产品。”中央财经大学保险学院院长郝演苏在微博上一针见血地指出，原本应以“保障为主、理财为辅”的保险业，近年来却走出了一条“理财为主、保障为辅”的路径，一些保障功能极低的理财型产品，其理赔金额与客户实际支付的保费并没有多少出入，无异于“存单返还”。

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