重复投保如何赔付？

问：我的工作单位为职工办理了家庭财产保险，但我丈夫的工作单位也为职工办理了家财险，两份保险的总保额超过了家庭财产总价值。如果发生保险事故，能得到怎样的赔付？

答：在财产保险中，当投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人投保，且其保险金额之和超过保险价值时，被保险人持有多份保单的情况就是重复保险。在我国，重复保险的保险事故发生时，各保险公司一般采取比例责任分摊原则进行赔付。

所谓比例赔偿方式，如果被保险人是足额投保，赔偿以实际损失计算；如果是不足额投保，则保险公司按照保险金额与出险时的保险价值的比例来赔偿。比例责任分摊方式的计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额之和。

如果你的家庭财产的实际价值为100万元，投保的保险金额总和是150万元，投保人与甲、乙保险公司订立合同的保额分别为90万元与60万元。保险事故造成的实际损失是90万元，那么，甲承担的赔款为90×90/150=54万元，乙承担的赔款为90×60/150=36万元。而如果投保乙公司的保险不存在，甲公司还是会单独赔偿90万元。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。

另外一种赔偿方式是第一危险赔偿方式：被保险人的财产价值可视为两部分，投保的一部分为保险金额部分，由保险人负责，而超过的一部分由被保险人自己负责。例如，投保人将其100万元的家庭财产分为两部分，将那些价值高、市场价值变化大、难以确定保额的财产(如首饰、邮票、古玩等)剔除，再将价值低、不怕损失的财产剔除，只投保60万元的家庭财产保险。如果发生损失50万元，被保险人可获得全额赔偿。这种承保方式国内很少见，需要投保人与保险公司在投保时单独约定。