求解健康保险难题：产品销售难保费上不去赔付率过高

【家庭状况】　　周先生28岁，某国企职工，具有个人公积金及个人社保，年薪18万元左右；周太太二十六岁，待业，小孩刚刚出生。家庭目前一套使用价值七十万元的房地产，住房贷款32.5万元，月供2200元，已还一年半。此外向别人贷款10万元；现阶段固定不动储蓄5万元，活期储蓄三万元，家庭每月开支4200元上下；每月定投基金600元。　　【投资理财总体目标】　　周先生现阶段处在家庭发展期。月支出近5000元，本年度开支六万元，本年度盈余十二万元上下。家庭总资产为78万余元，债务账户余额约为38.5万元。周先生家存款观念还不错，但资产构造中负债占有率非常大，家庭会计遭遇很大风险性。此外周先生家庭组员欠缺风险性确保，总体资产欠缺升值发展潜力。将来伴随着孩子的成长，家庭开支会再次增涨，而收益层面短时间不容易有很大提高。　　周先生的投资理财总体目标是三年内结清民间借款，买一辆10万元上下的车辆；选购商业险，提升确保；为小孩将来学习培训及生活费做一些贮备；为夫妇的养老服务做整体规划。　　【投资理财提议】　　组成项目投资进行还款及买车　　周先生预估三年内提前准备二十万元，除10万元还款个人借贷外，此外10万元用以汽车购买。　　提议根据项目投资基金组合来资金积累，70%配备于较稳进的偏股类股票基金，30%配备于偏债类股票基金，年综合性回报率为8%上下。　　可将5万元存定期一次或分批资金投入，以后每月再增加3367元定投基金，那样三年后可积累二十万元资产。商业保险重确保轻分紅　　周先生家庭商业保险资产尚不充裕。在保险险种配备层面，做为家庭关键经济来源的周先生应做为主要被商业保险目标，周先生、周太太及小孩的配备占比应遵照6：3：1的标准。　　在保险理财产品挑选层面，周先生应挑选一些医疗保险、意外险及社会养老保险等。　　应大量重视商业保险资产的确保作用，次之再考虑到分紅。周太太能够选购一定的健康保险、医疗保险等。为小孩关键选购意外险和重大疾病险等。　　孩子的教育和夫妇养老服务　　对于孩子教育股票基金，提议周先生在原来每月定投基金600元股票基金的基本上再增加一千元，做到每月1600元，按年复合收益率8%测算，18年后该笔资产将做到76.八万元，能够达到仍在出国留学或单独自主创业等要求。　　而周先生夫妇的养老保险金累积，在前十年，也就是周先生四十岁以前，提议挑选回报率稍高的金融理财产品开展项目投资，比如个股、成长型基金及一部分私募基金类金融机构投资理财产品，综合性年化收益率约为7%。　　在周先生踏入中老年后，提议逐渐将这些资产调节为稳进型商品，如平衡型基金及债券型金融机构投资理财产品等，综合性年化收益率约为5%；在退居二线的前5年中项目投资着重点应转到升值型商品，如债卷、金融机构保底型投资理财产品等，为此确保退居二线前资产不容易缩水率。?