保险行业需建立新评价体系

2011年5月8日，司马喃在一家保险公司给自己投保人身意外事故商业保险时，承诺有10天的宽限期，即在这里10天以内，司马喃能够随时随地反悔。假如反悔，保险公司将退还所缴纳的所有保险费用。一周后，司马喃在上楼梯时不小心摔倒，导致头顶部负伤，导致各类财产损失总共rmb23196元。当司马喃规定保险公司索赔时，却遭保险公司回绝，原因是其与司马喃的合同书仍在迟疑期限内，司马喃是不是反悔未有结论，保险合同的法律效力当然也处于不确定性情况，故其所遭意外事故不可以得到索赔。实际上，尽管此案保险合同在迟疑期限内，但因司马喃仍未明确提出终止合同，决策了保险公司务必担负索赔义务。 　　最先，司马喃与保险公司的保险合同早已产生法律认可。保险犹豫期也叫冷静期，就是指投保人在查收保险单生效日10日内，假如后悔莫及或对所选购的商业保险不甚满意，能够规定退保险。保险公司一般除扣除不超过十元的成本费用外，应退回已收所有保险费用。由于审签保险单是保险公司愿意保险投保的法律行为，查收保险单则代表着该法律行为早已转做到投保人，而在我国保险法第十三条要求:“投保人明确提出商业保险规定，经保险公司愿意保险投保，保险合同创立。……依规创立的保险合同，开创立能起效。”就是说，在司马喃查收保险单后，其与保险公司中间的保险合同便早已创立且产生法律认可，保险公司对此后产生的保险事故具备索赔责任。 　　次之，保险公司不可以以宽限期来否认保险合同的法律效力。开设保险犹豫期是为了更好地避免投保人因一时冲动而做出选购商业保险的决策，这针对投保人毫无疑问具有了调节作用，它也是合同书授予投保人的一项包括三层含意的独特支配权:一是能够没有理由单方面终止合同;二是只需投保人反悔，则合同终止;三是只需投保人沒有反悔，则合同书一直合理。由于司马喃仍未明确提出过终止合同，也就说明合同效力不可否认，保险公司当然没有权利以合同书尚在迟疑期限内为原因回绝赔偿。何况《保险法》第十五条要求:“除此方法另有要求或是保险合同另有承诺外，保险合同创立后，投保人能够终止合同，保险公司不可终止合同。”即法律法规不但沒有授予保险公司单方面终止合同的支配权，乃至早已全面禁止。