深圳“飙车案”引关注：交意险渐细化需留意承保范围

六一前夜，初为人父的罗先生想为小孩买一份健康险。但是他听保险经纪人说，健康保险起效前，有一个观察期。观察期内保险理赔，商业保险不赔。那麼，什么叫健康保险的观察期呢？商业保险的医生介绍说，观察期也称之为等待期，就是指在医疗保险、重特大疾病保险等健康险中，被保险人初次购买保险时，从合同生效日起算的一段时间。该时间段内，被保险人生病所产生的花费，车险公司未予赔偿。从观察期的期限看来，住院治疗诊疗类商业保险一般为六十天或90天，重特大疾病保险则一般为90天、180天或一年。 　　观察期分成身心健康观察期和理赔观察期。身心健康观察期即大家一般常说的观察期。如某重特大疾病保险条文要求：“始行额外合同生效日起90天之后被诊断初次身患所例举的病症，且自诊断之日起30天后仍存活，可能得到全额的保障金的计付，本额外合同效力停止。”该条文中，身心健康观察期为90天。“自诊断之日起30天后仍存活”这一理赔标准中的“30天”便是理赔观察期。现阶段，在销售市场上同行业中，理赔观察期一般为半个月、28天或30天。有主险方式，但多以额外重特大疾病保险的方式发生。一些一般医疗保险中也有理赔观察期，如某医疗保险的条文要求：“本企业从被保险人每一次住院治疗的第4天逐渐按住院治疗日数计付住院治疗日额保障金。”换句话说，医疗保险是以被保险人住院治疗后的第4天起逐渐测算医疗费用，前三天的算不上，这“前三天不赔”的相近条文能够看作是另一类理赔观察期。