分红保险与万能险的区别是什么

在理财保险中一般人都是首选分红保险和万能险，针对于保险业的分红险和万能险，很多人都知道它们是不同的两种类型的理财型保险产品。却不能清楚的知道它们有什么区别，下面做一个简单的介绍： 　　万能险特点： 　　1、由于万能险要收取初始费用，首年是保费的 50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你 5%的收益，前 10 年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点; 　　2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长， 60岁开始飞速增长，因此 35 岁以后买万能险不会有什么收益;如果你是长寿星，60 岁后必须隔几年 　　补交一次保费，才能维持保单有效; 　　3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上 5年期银行存款(至少 25 年内绝对如此) 　　分红保险特点： 　　1、分红型寿险，是指保险将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险。与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。 　　2、在红利领取方式方面，保险可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。 　　3 分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意外医疗，以及重疾。区别万能险费用多多，若是趸交型，则需要收取3-5%不等的初始费用，若是期交则第一年初始费用可能高达 50%，剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资，若持有年限较短，则退保时还有额外的退保费用，高的话亦可能达到 10%。除此以外，投连险的投资账户每年一般还会收取 1-1.5%的账户管理费，综合成本的确不低。与此相比，在分红险的投资说明中，并看不到诸如初始费用、管理费这样的费用说明，的确让人感觉分红险更具费率上的优势。其实，万能险和投连险虽然费率不低，但是好歹透明。而分红险费率究竟多高，有多少能够真正用于投资，因为保险不得披露，投资者反而不知。更何况，分红险一个最大的成本，则在于三差益的分配比例。事实上，分红险就结构而言，不仅是费率不占优势，透明度也同样是个大缺陷。投保万能险，一般每月保险都会公布上月的结算利率，投保人上月个人资产因此增值多少一目了然;至于万能险，大多数保险更是每个交易日均公布当日账户净值，投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算――即使你不是万能险或者投连险的投保人，亦可以通过这些数据轻易了解某的产品与市场上同类产品相比是否具有优势，切忌盲目跟风了解自身需求。 　　分红保险与万能险的区别是什么？ 　　①分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。(但保底利率一般很低) 　　②收益分配方式不同。分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高; 　　③利润来源不同。分红险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益，而投连险和万能险利润来自于投资收益。 　　④缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。 　　⑤透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高;现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。 　　⑥投资渠道不同。万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%;为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现，投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。"