破5万美元汇兑限制：内地客户绕道香港投保

在近期人民币贬值的情况下，内地人士赴港买保险的热情又一次被点燃起来。在英资保险公司从事保险经纪工作的王格(化名)从这个月开始忙个不停，除了过去一直在买保障型产品的客户，又涌现了一堆迫切配置美元资产的内地客户，让王格忙上加忙。 　　根据香港保险业监理处数据，2015年香港向内地访客发出的新造保单保费为68亿港元，同比增加38.8%，占2015年首季个人业务的总新造保单保费18.7%。在一家美资保险公司从事保险经纪工作的孙先生对《第一财经日报》称，由于越来越多的客户开始有配置美元资产的意识，今年香港向内地访客发出的新造保单保费有望突破300亿港元。 　　实际上，内地人到香港买保险在2003年香港自由行开放后就有，在2008年金融海啸期间有短暂回落后，随后便进入高速增长期。2009年来自内地的新造保单保费共有30亿港元，占2009年个人业务的总新造保单保费6.4%。 　　王格从事保险行业时间不长，她在2012年加入时，内地人购买香港的保险已经开始进入高速增长期。但随着这几年的飞速增长，2014年，香港向内地访客发出的新造保单接近16万份，由这些新造保单所带来的保单保费达到243.56亿港元，占2014年新造个人人寿业务总额的21.4%。如果按照保单保费的金额计算，那么内地人在5年之内，在香港购买保单金额数量增加了7倍多。 　　增配美元资产 　　王格对记者称，过去曾经买过人寿医疗类保障型产品的客户，已经对香港的保险有一定程度的了解，但是由于人民币的贬值，很多客户对配置美元资产的紧迫感开始加剧，8月以来，咨询电话络绎不绝。 　　香港不少保险公司有美元保单，即红利及赔偿金都以美元结算，而每年保费也是以美元缴付。根据现行的《外汇管理条例》，目前每人每年兑换外汇的上限为5万美元，如果一旦要添置美元资产，除了兑换美元以外，还能透过在香港买保险的方式。 　　王格介绍，不少客户会用刷银联卡的方式投保，银联卡会以即时汇率计算所需人民币，而有的公司一张保单可以刷多张信用卡或银联卡，所以即便数额较大，兑换起来也很方便，同时并不受外汇管制。 　　孙先生介绍说，有内地的企业家客户早在去年10月份已经开始未雨绸缪，由于当时人民币汇率已经进入升值的稳定阶段，升幅开始缩窄，所以已经有企业家开始注意到人民币有贬值的压力，在孙先生所在的美资保险公司里购买理财类的保险，为自己增添美元资产。 　　收益与风险并存 　　除了以美元计价以外，香港保险产品的收益率也相对比较有吸引力。 　　目前内地保险产品的预期年化收益率在3%至5%，而香港的保险资金由于具有更广泛的投资渠道，有望获得较高的收益。根据孙先生介绍，他所在的美资保险公司在2008年金融海啸时，其投资产品的年收益率是4%，而收益率最高的时候，曾经达到过14%。 　　尽管目前香港保单的收益率很高，但背后的风险也不容忽视，有分析人士称，由于保险属于长期投资，时间长度可以达到5年至30年不等，但目前人民币对美元的浮动只是短期浮动，未来长期走势如何没有人能预测到，所以配置美元资产最好抱着对冲的心理，以小额部署，不能投入太多资金。 　　除此之外，在香港的保险公司非常多，让人眼花缭乱，截至2015年6月30日，香港共有158名获授权保险公司，其中有60%是一般业务保险公司、28%为长期业务或人寿保险公司，其余12%为综合保险公司。 　　而且市面上还有一部分“地下保单”，有保险经纪建议，到香港投保应该选择一些规模大一些的保险公司，并且最好是直属的保险经纪，而不是透过第三方理财机构或小保险中介公司或代理人，利用非法手段在内地销售香港保险公司的保单。