交强险分省定价箭在弦上

"日前，2014年交强险经营数据正式发布。整 体而言，2014年交强险经营呈现出稳中向好的态势，在投资的拉动下，保本微利的目标基本实现。不过投资有风险，能否持续通过投资收益弥补承保亏损，以保 持交强险经营的稳定性，有待继续观察。另外，区域经营失衡问题在2014年依然突出，这也是历年交强险数据发布时呈现出来的老问题。 数据显示，近6年，共有18个地区累计承保亏 损，部分地区严重亏损。上海、浙江、宁波、安徽、江苏、湖北等前六大亏损地区最近6年合计收取保费1405亿元，占全国总保费收入的22.4%，合计承保 亏损401亿元，占总承保亏损的92%。而综观全国，综合赔付率最高的地区是最低地区的3.8倍，综合成本率相差也达2倍。 亏损的主要原因之一是各地人伤赔偿标准差异过大。 当前，各地交强险人伤赔偿标准普遍比照各地城 镇居民人均可支配收入和农村居民可支配收入。国家统计局数据显示，2014年，城镇居民人均可支配收入全国平均为28844元，上海为48841元，甘肃 为21804元；2014年，农村居民可支配收入全国平均10489元，上海为21192元，甘肃为5277元。在同等费率的情况下，上海等地综合赔付率 自然也就会居高不下。毕竟，当前，保险公司对高风险车辆不得拒保，不能提高费率，不能改变承保条件，在交强险面前，公司基本无风险选择权；在业务核算和经 营结果方面，交强险与其他保险业务分开管理，单独核算，交强险的盈亏由保险公司单独承担，而政府不提供任何补贴。因此，只要没有与地区实际情况相匹配的费 率形成机制，在上海等地，保得越多自是亏得越多。 因此，若从根本上解决区域经营的失衡问题，同时推动保险公司的经营管理水平，控制交强险的运营成本，促使保险公司主动提升服务水平，更好地保障车主和受益人的权益，则推进建立区域差异化的费率体系、形成商业化的经营模式或是当前的最优选择之一。 但当前，作为肩负着确保每一位交通事故受害人 都能得到及时救治的准公共产品，交强险遵循的是前端政府定价、后端市场经营的固定模式。为此，在费率厘定方面，要遵循“不盈利不亏损”的保本微利原则，费 率、责任限额、条款内容等都须由政府统一制定，虽然市场环境、物价水平在快速变化，但交强险的定价却多年未能调整。因为交强险费率的调整要面对比商业车险 更加复杂的程序。首先需要社会听证，但由于各地区、各投保人的不同情况，听证很难达到预期；其次，由于是政府主导的保险产品，多年来公众对经营结果一直存 有质疑，如进行费率调整，政府所面临的舆论压力之大可以想见。 据了解，近期有望再次启动《机动车交通事故责 任强制保险条例》的修订，适时讨论交强险的改革方向和路径。如能在充分考虑各地风险差异的前提下，对交强险实行分省定价，在区域内实现风险与价格的匹配， 并在法律层面上明确各区域费率调整的触发条件、调整程序、调整频度、调整主体等具体内容，让费率调整机制制度化，那么真正意义上的盈亏平衡应更易实现。（赵广道）"