互联网保险3.0：共生与共创

首先想和大家说明的是，我们说的互联网保险，不是简单地在互联网卖保险，正如之前有证券分析师评价说“某保险是披着保险外衣的互联网公司”，我认为是对我们公司一个很好的形容。 　　从牌照上讲，我们是一家保险公司，或者是一家金融企业，但致力于成为一家互联网企业则是我们自己的选择和路径。 　　两年前曾经有一个比较噱头的话题就是“三马卖保险”，这也是某保险的由来，而且当时在公司成立仪式上，马化腾第一次提出了“互联网+”这个概念，这也是两年前某保险成立时创始人的初衷和愿景。每个创业企业都需要有一个梦想和情怀，而“探索‘互联网+保险’会带来什么样的化学反应”就是我们的情怀和梦想。 　　一直以来我们的定位或者说我们想做的事情，其实就是想知道互联网和金融、保险结合，最终会引发一个怎样的化学反应。过去的两年当中某保险做了很多的探索，取得了很多的成果，应该说市场也给予了一个很正面的反馈。 　　今年6月份公司完成了A轮增资，实际到位增资58亿人民币，增资之后的估值是496亿人民币。目前在中国互联网企业里面应该算是蛮大的，当然，在金融企业来说还只是中等规模。 　　作为互联网金融企业，我们所有的运营、打法都是冲着互联网去的。所以经常有人问我，你们这个互联网保险是不是就是在互联网上卖保险？这也是我今天要回答大家的问题，我们到底在做什么？ 　　首先，并不是简单地在互联网卖保险，因为互联网卖保险的事儿在做的已经太多人了，很多公司都做得很好，例如我们股东之一的。那我们某保险在做什么？我们其实起步是在做互联网化的保险，后来做和互联网结合的保险，而且现在我们进一步在向着和互联网企业一起共同创造新的互联网金融这个大方向去拓展。 　　互联网和金融保险结合到底能得到什么？经营第一年，某保险服务的客户达到1.9亿，承保保单10.7亿张，保费收入7.9亿，大家算个除数就知道了，每单保单平均只有8毛钱，如果是8毛钱一个的金融产品靠人去卖，大家想得花多少精力？恐怕也没有人愿意干这件事。这就是互联网和保险或者金融结合的一个巨大魅力。我们把过去无法销售的场景、解决不了的问题通过互联网这个手段得到解决，从而产生新的需求和新的业务。截至今年10月份，我们服务3.2亿客户，承保保单累计达到了29.3亿。 　　另外，很多人都在问我，说也没看见你们在哪里卖保险，怎么就这么多客户了？为什么呢？是因为我们在做和互联网结合的保险服务，而不是简单地在自己网站上卖保险。例如，刚刚在下面听每个创业者讲自己企业的故事，我就在想，这里面每一个互联网创业公司，我们都有业务能够和它们结合，都能够为它们的业务和客户提供支持和帮助。 　　我们现在在做的事情就是满足互联网端客户的各种需求，只不过是在用保险这种金融工具提供服务。同时，我们也在用保险、融资等不同的手段支持互联网创业公司，解决它们在创业发展当中遇到的问题。 　　例如，我们目前保单量最大的产品——退运险，双十一期间业务量就会暴增。大家从来没有想过收5毛钱保5块钱运费这样的保险。这个业务现在基本成为整个电商业务的标配，因为它解决了电商运营中一个重要的痛点，就是因为退货运费的责任划分引起的纠纷，大幅度提升了客户的满意度。 　　这就是我们在互联网产品领域迈出的第一步，后来我们又做了很多不一样的事情，主要集中在找寻互联网端客户的需求，以及互联网企业本身的痛点和需要解决的问题。 　　我们现在有一款产品就马上能和智能穿戴设备结合得非常好。这款产品目前是跟小米手环合作的，叫“步步保”。这是款什么样的产品呢？ 　　举个例子说，我们过去买健康保险都是要先去医院体检，收费是按照你的年龄去定价格。而步步保不一样的是，它是用你的运动量来定价的。这款产品的基本原理就是如果每天能戴着手环走一万步，我们认为这个人身体很好，那天的保费就免了，如果没走到，这一天我们就按正常收费。 　　通过这种方式，我们把保险、智能手环、个人的运动情况，通过互联网结合在了一起，搞出了一个受欢迎的新玩法。所以这个产品很受欢迎，刚上线就有几十万用户了。因为这对于大家来讲，是非常公平也很娱乐化的一个产品。其实这个产品不光是跟手环，跟各种智能穿戴设备，甚至包括跑步机、健身器都可以连接，这样用户只要每天达到了相应的运动量，那天的保费就可以打折。 　　再比如说我们最近正式上线了最新的车险产品，就是某保险联合车险，这个模式有一个专门的品牌叫“保骉车险”，“骉”字就是三个马叠起来，念“镖”，这个字的意思就是一群马在奔跑。这个产品是由某保险提供全部的互联网的投保服务，由来提供所有的地面售后理赔服务，保险责任双方共同承担。目前这是第一步，未来我们要一起做的事情不只是简单地把线上线下打通，而是要结合新技术和大数据，把用户是否使用车辆及每个人的驾驶习惯都结合进来，后续某保险还会结合新技术的应用和互联网数据，推出更多符合用户需求的车险产品。 　　其实想归纳我们的商业模式不复杂，一边是互联网，我们通过互联网快速地去接触客户，更有效地了解客户的行为和需求。另外一边我们提供金融产品，但是这些金融产品是应客户需求产生的，同时又借助互联网的手段以更低的成本和更精准的方式提供给客户。所以商业本质上我们是以金融企业的底层产品，去对接互联网公司高效的商业模式和灵活的服务。 　　最后简单说说个人的经历吧，我之前在工作，经历了十几个不同的岗位，管理过多个总公司部门，业务涉及寿、产、健康险、年金、综合金融等，大约五年进入陆金所参与筹建，由此开始进入互联网金融这个新领域，一年前下决心来到某保险，重新回到保险行业。其实当时的某保险还没有现在这样大的名气，但通过我和公司里的伙伴们接触后，我相信某保险一定可以成功，因为我接触的所有互联网金融企业都更像是一个金融企业，只有在某保险我找到了一家互联网公司的感觉，我很喜欢这种氛围，因此选择了和现在的伙伴们一起创业。 　　某保险从创业初期的1.0的保险电商模式进化到2.0的场景嵌入模式，到现在开始进入与合作伙伴共生和共创的3.0模式，但互联网保险的4.0模式在哪里？互联网和新技术会给保险和金融带来什么样的变革？我们希望找到更多的合作伙伴，也希望更多优秀的小伙伴加入我们一起共创未来！ 　　（作者是某保险副总经理兼首席风控官，本文根据作者近日在猎聘网Work Different “非凡雇主”上海站活动上的发言整理，本刊获授权刊发。）