万能险的保障期限并非一年期，而是5年以上直至终身

去年,市民张小姐曾在网上购买了一款预期年化收益率6.5%的万能险,今年到期后,原本并未想退保的她,却被要求强制退保。尽管保单上明确标识了,该万能险期限为终身产品,但保险公司却声称“这是一个一年期的产品,到期后必须退保”。“万能险的保障期限并非一年期,而是5年以上直至终身。
事实上,这种通过退保操作来实现年化收益的方式,已经成为网销万能险的通行做法。”有保险业内人士向记者表示,目前网销万能险的一年退保率已经达到90%以上,有的产品甚至达到100%。产品被莫名“缩短期限”张小姐出示的退保短信上显示：“您在招财宝中的保险产品即将生效满一年,根据您投保时的授权要求,我们将于生效满一年时将保单账户价值金额全部退出,同时该合同效力终止。”张小姐疑惑地表示,“我当时并没有签署授权招财宝退保,难道我在这个平台上购买就相当于授权吗？”记者在招财宝平台上查看相关保险合同看到,其在保单合同末尾有一个招财宝客户特别声明,对于保单及保单利益,保险金的具体处置,声明人授权由招财宝平台向保险公司发出指令,保险公司依据招财宝平台的指令,按照保险合同的约定对保单及保单利益、保险金进行相应处理,招财宝的指令视同声明人做出。
但是在张小姐一年前的保单合同上,记者发现并未有上述字样出现。据了解,万能险是一种兼具理财和保障双重功能的寿险产品。然而大多数投资者不甚了解的是,这类保险理财产品通常都自动将期限“缩短”至一年。“网销万能险的收益率不仅比线下万能险要高出一截。随着去年底以来利率连续下调,购买互联网万能险的收益甚至能超过银行理财产品。为了追求更高收益,很多消费者将一年期网销万能险直接当作短期理财产品来对待,而不是一份保险。而且万能险并没有一年期的产品。客户想要获得高收益,就必须在一年之内退保。在这样的背景下,网销万能险的一年退保率达90%以上。”保险业内人士介绍说。退保程序须由消费者提申请“一般来说保险公司不能单方面解除合同。”业内人士表示,按照《保险法》规定的退保程序,必须由消费者提出申请,与保险公司协商后再进行退保。除非消费者在购买前存在欺诈隐瞒行为。从张小姐这个案例来看,出售该万能险的保险公司已经违规,投资人可以通过法律途径来维权。
专业人士指出,各家险企有的是为了阶段性的冲刺保费规模,不惜贴钱提高收益率吸引消费者投保,有的险企高收益率对应的是较为长期的高收益投资项目,“对于贴钱的企业来说,成本是巨大的,而且不可持续,不仅占用资本金,而且对偿付能力也会提出相关要求,所以阶段性做完之后必然会禁售,而对于一些短期的高收益项目,项目到期后没有了可持续性收益的积累,必然也会只能做短期投资。”近日,多家保险公司人士确认网销万能险产品要下架。问题来了,已经购买了网销万能险的投资者,由于产品已经下架,自身利益是否能得到保障？多个寿险公司都表示,产品下架不会影响收益。业内人士指出,万能险虽然预期收益率比较高,但其在保障方面的内容大多相当简单。对于有保障需求的投资者,建议最好能够阅读产品的“保障责任”条款,避免买错保险。