医生说没大碍，保险公司却说不行？有小毛病如何顺利承保？

      买保险这事，说简单也简单，说难也难。健康年轻的朋友，就想着要选哪一种，爱买不买的；有些迫切想买份保险的朋友却买不了或选择受限，而这些朋友往往是身体已经出现了小毛病的。可是，小伙伴就纳闷了，在医院医生都说了是小问题，没事的，为什么到了保险公司这里就不行了呢？

一、医院VS保险公司

同一种疾病，医生和保险公司的态度截然不同， 是因为两者对健康的评判标准不同。

医生说：

你这体重有点超标了，不算大毛病，往后稍微控制下饮食就好了；

你的颈部左侧有个甲状腺结节，不过很小，定期复查就好了；

你这是乙肝病毒携带的情况，肝功正常，定期复查，没啥大问题……

保险公司说：

BMI≥28，体重超标？有高血压、糖尿病等疾病风险，进入核保；

甲状腺结节？有恶化成甲状腺癌的可能，进入核保；

乙肝病毒携带者？有进一步肝硬化、肝癌风险，进入核保……

*医生认为的“健康”，指的是目前不需要接受治疗；

*保险公司认为的“健康”，指的是可见的未来不需要接受治疗。

二、不能按标准体承保，还要买保险吗？

1.加费承保，就是比别人花更多的钱，买到相同的保障。

例如，乙肝小三阳患者买重疾险时，可能会加费10%-30%。多花的这笔钱，是保险公司基于特定群体的额外死亡率来计算的。

保障内容没变，只是多花了一点钱，经济条件允许的话，建议果断买！

买保险就是买保障的，既然自己的身体已经有点小毛病了，从长远看，多交的这点钱，跟得到的保障相比，还是非常划算的。

2.除外承保，还要不要买？

除外承保，也就是说部分责任免除，其他保障还是不变的。

例如，甲状腺结节患者买重疾险时，甲状腺癌可能就不保了，其它疾病还是正常保障的。

遇到除外承保这种情况，建议大家多看看其他产品，尝试下有没有更好的核保结果。

正常承保和加费承保都不错，要是实在没有了，那该买还是得买，只是少了一种疾病保障，至少比买不了保险好。

3.延期承保，还要不要买？

延期承保，指的是当下保险公司不承保，一段观察期后，再根据被保人当时的身体状况，决定要不要承保。

例如，BMI≥30的肥胖患者买保险的时候，大多会被延期承保。

这种情况下，建议大家通过健康的减肥方式，尽快调整身体，达到核保条件后，就能正常投保了。

三、如何顺利承保？

1.选择健康告知更宽松的产品

能正常投保是最理想的，如果不能，建议大家多多尝试其他保险公司的产品。

一般情况下，正常承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保。

这家公司保不了，就试试其他家公司，除外还是延期，能买得到还是好的。

2.争取体检前投保，避免等待期体检

如果还没有体检过的小伙伴，建议先把保险买了，再去体检。免得查出一些没什么大不了的小毛病，买保险却成了大难题。

另外，刚买了保险的，尽量在等待期过了之后再去体检，不然等待期内确诊疾病，保险公司是不赔的。

3.调整身体、治疗后顺利承保

有肥胖、脂肪肝等情况的，好好锻炼身体，等相关指标符合标准了，再去买保险，就能正常投保了。

有甲状腺结节、乳腺结节等情况的，可以经过治疗后再正常投保；也可以不治疗，接受加费除外承保。

要不要为了能正常投保而去治疗，纯粹看个人选择。

4.趁身体健康，尽早投保

年纪小、身体健康的时候，买保险是一件很轻松的事情，而且花的钱更少。

关于小毛病如何买保险，买保险如何顺利承保，以上便是解决问题的对策了。希望对大家有帮助。最后，君温馨提醒下大家，对于没有投保经验的小伙伴，买保险可能处处是“坑”，建议大家最好通过专业的保险平台，咨询了解清楚了，再做选择还不迟，切勿盲目冲动购买。