两全险究竟是什么？（两全险介绍）

   一般人只听说过定期寿险啊，终身寿险啊之类的，两全险这个名词，对大家来说都比较陌生，不清楚这是一种什么样的保险产品，其实两全险也是寿险中的一种，今天我们就来详细的聊聊两全险究竟是什么。

一、什么是两全险？

   两全险，又称生死两全保险。是一种在保险期间内身故或者在保单期末生存，都要给付保险金的寿险产品。比如我们买一份保到70岁的两全寿险，如果在70岁前不幸身故，就能获得身故赔偿金，如果平安活到70岁，也可以领取生存赔偿金。

二、两全保险的缺点

1、性价比低

   我们花了更高的钱，买了两全险和重疾险的组合保险，应该是有两个保障，但其实这两个保险只能赔一个。如果重疾险出险了，两全险合同也就终止了。

2、保障缺斤短两

   因为两全险价格较高，在我们合理预算内，买到的保额就不如纯保障型产品高。每年花一大笔钱缴保费，保额却只有10万元，如果患上重大疾病，10万元连治疗费用都不够，更不能补偿我们在康复期间无法工作的收入缺口。3、理财功能弱，并且强制储蓄一旦签订合同，一定要每年缴保费，否则合同可能中止，前面缴的保费就没用了。而它的理财功能又很弱，收益和银行差不多，但银行的钱可以随存随取，而两全保险是强制储蓄，碰上着急用钱的情况，完全没有办法提现。如果想要用保单贷款，也得现金价值足够高才行，普通老百姓十来年就存八九万元，现金价值也高不到哪里。

三、两全保险的优点

   两全保险也有优点的，这里以一款产品为例说明。例如：新华红双喜两全保险的优点。

1、缴费期限短 分期投入三五年，

2、分红优势多 年度分红基数高，终了分红多回报

3、保障责任强 提供双倍意外保障

4、产品功能全 适用于教育、婚嫁、创业、养老

四、两全保险的特点

1、保费贵，保障少

   上面我们已经说过，两全险组合产品中，主险一般是两全险。因为两全险的保险金给付是必然发生的，所以主险两全险（承担满期金功能的险种）往往占据了超过70%的保费成本，消费者每年需要为此缴付比普通保险更贵的保费。但尽管消费者花了更多的钱，实际上买到的保障却是存在明显不足的。

   因为70%以上的保费已经用来承担到期返还满期金的责任，所以剩下的风险保障责任就无法达到理想水平了，要么保障范围少（比如只有生存金和身故保险金，而不赔疾病、意外、残疾），要么保额不够高。

   还有很重要的一点是，消费者购买两全险组合产品虽然交了2份保险的保费，但最后只能得到1份保险的赔付。

   因为虽然以“两全”为名，但其实两全险产品中主险的保险金和附加的保险金是二者择一赔付的。因此赔付过其中之一后，合同就结束了。

   以两全险和重疾险组合的产品为例，假如重疾险先行做出了赔付，那么两全险的责任就会随之结束，即使以后平安活到了年龄期限也不能得到满期金。

   因此从保额和保障方面来看，两全险并非真的“两全其美”，真正理赔时反倒显得“鸡肋”。

2、理财功能弱

   我们已经知道了两全险保障功能方面的“鸡肋”，那其特色的理财功能是否对消费者有更大的价值呢？保险公司或代理人宣传两全险时，往往介绍说购买两全险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人定期缴付金额存入保险公司，若平安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。

   因此从保险最重要的保障功能出发，我们应该选择的是纯保障型的保险，这样才能在出现大病、意外、身故等重大变故的时候，最大程度发挥保险的杠杆效应。而两全险比较偏重理财方面，保障功能不足，所以如果我们要购买分红险的话最好还是先把保障型的保险买齐全了再进行购买。