什么是返还型保险

   随着保险业的发展壮大，保险产品也越来越多，五花八门，让人挑的眼花缭乱。其中，保险又分为人身险和财险两大类。而这两大类细分下去又能分类成好几种险种，今天我们就来介绍一下返还型保险。

一、什么是返还型保险

   返还型保险：也称为储蓄型保险，如果在保险期内未出险，那么可以返还所交保费或合同约定的金额。

   目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；保险期间内没有身故或全残，到期后返本。

二、“返还型保险”的主要缺点

   从返还型保险的保险角度来看，返还型保险保费贵、保额低、抗风险能力差。

1、返还型保险保费贵

   就目前市场上流行的百万医疗类的重疾险来看，一个 30 岁的人买一份消费型的百万保障的重疾险每年保费大概为 450 元，而同样年龄的人买一份返还型百万保障的重疾险每年保费将近 14000 元。实际上返还型保险由两份保险组成，就是由一份投资险加上一份重疾险构成，所以在保费的支出上会比买消费型的保险贵很多。

2、返还型保险保额低

   保险公司极力推荐返还型保险的一再强调的就是返还型保险虽然每年保费贵一些，但只需要缴费 20 年，在这 20 年期间内出险无论投保人刚开始交了几年的保费，保险公司会一次性给付投保人 50 万元。如果 20 年未出险，那么这笔保费保险公司逐月退还。下面我们来算一笔账：14000 元/年*20 年 =280000 元。出险保险赔付 50 万，等于我们用 28 万换来一个仅仅 50 万的保障。而消费型保险每年缴费为 450 元，从 30 岁开始缴纳，按平均寿命 78 岁来算，450 元/年*缴费 48 年 =21600 元，而一旦出险保险公司能支付至少一百万的医疗费，回报为 45 倍。当然，如果不出险的话，消费型保险所交的 21600 元等于白白支付，返还型保险可以退还 28 万保费，但我们不可否认的是，对于一个工薪阶层来说，每年 450 元的保费根本不费吹灰之力，对我们的生活不会构成任何压力，就算白交了保费，两万多块钱买 48 年的医疗保障也是很划算的。而返还型保险 20 年投保人共需要付出 28 万元，买来了的却是仅仅一个 50 万元的保障。过分看重终身重疾险到期返还收益，最后的效果不一定如意。

   明显保障不足，但保费更高；只保障80种左右的重疾，赔付100%保额；消费型的覆盖100种重疾，特定重疾还有30%额外赔付（也就是130%保额）。.返还型产品只保30种轻症，赔付20%保额；而消费型的可达35种，赔付30%保额，另外还增加了20种中症，赔付50%保额，赔付比例更高；.最要命的一点，不管轻症重症，消费型保险都可以豁免，投保人不用继续缴保费了，但返还型只对轻症豁免。这是要把投保人当韭菜割？.拿数据说话，返还型的保费更高。同样是30岁男性投保，50万保额，保至70岁，分20年缴，返还型每年保费会足足比消费型高出一倍以上。

   所以很多人不建议购买返还型保险，毕竟保险公司不可能研发一款自己不赚钱的保险产品，都是有一定的平衡性的，有一方面强那就有一方面很不行的。所以小伙伴们要购买保险的时候还是要三思而后行啊。