什么是保费倒挂？保费倒挂什么情况会出现？

保费倒挂就是所交保费大于保险金额的一种现象，通俗的说就是我们买保险追求的就是用最少的钱买到最大的保障，一旦出现倒挂，即所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和。

保费倒挂介绍

之所以产生这样的情况，是因为保费与风险程度呈正比。一个人的年龄越大，其死亡的风险概率也越大。保费倒挂现象大多出现在50岁以后的人购买人寿保险。一个人的年龄越大，其死亡的风险概率也越大，因此包含身故保障功能的养老险种，年龄越大保费越高。险专家建议，投保养老险、健康医疗险等应尽早规划，尽量在45岁之前购买;50岁～60岁的老年人可考虑选择门槛较低的意外伤害险;60岁以上的老年人，则应稳健第一，采取储蓄或其他稳定收益的理财方式来应对将来的医疗和养老开支。

保费倒挂出现原因

在保障类保险产品中，人们都希望用最少的钱，撬动最大的杠杆，获得最大的保障。一旦出现倒挂，很多人就会放弃购买保险，因为太!贵!了!保费倒挂究竟是为什么呢?

从投保人的角度来说，随着年龄的增加，“生老病死”的自然规律不可避免让我们增加患病概率，人们对风险的认识越来越透彻，投保意愿也越强烈。

从保险公司的角度来说，每个保险公司都有自己的精算模型，一般情况下提高投保年龄会急剧增加赔付支出，大量提升保险公司的经营压力。如果出险频次高，理赔金额大，还可能出现保费覆盖不足，保险公司就会发生亏损。

所以，从理性经营的角度来说，高风险的投保标的并不是保险公司非常理想的合作对象，因为人的身体状况随着年龄，不可避免地趋向衰老和病变，什么时候病变，并不在保险公司完全可控的范围内。

这一部分人群，虽不理想，但又不至于让保险公司完全放弃这部分人群，那么保险公司就会调整自己的风险成本，来有条件的接收这部分人的投保申请。

保费倒挂，年龄不是倒挂的唯一原因，主要看个体差异，当然，年龄越大，“倒挂”的机率也就大幅提升了。

保费倒挂还要不要投保

原则上来说，出现保费倒挂的现象，投保是十分不划算的。为父母投保的过程中，要仔细看清楚条款，拿捏好投保费用，如果发现有保费倒挂现象，最好是不要投保。

避免保费倒挂的保险选择

(1)防癌险

对于老人来说，最大的威胁就是癌症。所以说如果无法购买重疾险，那么不如去买一份防癌险。防癌险对于健康方面的要求不高，即使是三高人群，同样也可以购买防癌险。

而且，防癌险缴纳保费到一定年限即可保障终身。一旦被保人在保单期限内身患癌症，保险公司将提前赔付，这能极大地缓解老人看病时家庭中面临的经济压力。

(2)医疗险

医疗险是目前市面上比较火的一种一年期保险。其特点为保费低、赔偿额度高且能报销的种类广。只要老人因病住院且符合保单要求，即可得到相应的赔付。但是医疗险的健康审核是最严格的，若是老人身体本身存在一些问题，也很有可能出现拒保的现象。

(3)老年意外险

随着老年人身体机能的下降，可能会出现行动缓慢、反应迟钝等症状，因此老年人发生意外的可能性也会增加。老年意外险是意外险中专门针对老年人的保险，其所能赔付的范围一般涵盖普通意外、交通意外、意外医疗以及针对老年人的意外骨折或摔伤等保障，保期一般是一年，第二年可继续参保。

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