2分钟告诉你保险等待期有多重要

    保险合同中都有等待期，那这个等待期是什么意思？下面保险来讲讲等待期是有多重要。

什么是等待期

等待期也叫观察期或者是免责期，是在保险合同生效后的指定期间内，发生保险事故，保险公司也不承担赔偿责任。等待期一般存在于重大疾病，健康类保险中，根据条款的不同，等待期的期限可以分为90天或者180天不等

等待期的目的

其实在保险产品中，设计等待期主要是为了防止逆选择的发生。保险的逆选择是指被保人在已经出现风险的时候，再向保险公司投保，以获取赔偿。例如在已身患某项重疾的情况下再去投保重大疾病保险，即是我们口中的“带病投保”。

带病投保的行为对其他正常投保的客户来说，是一种利益伤害。为了保护正常投保客户的利益，打造公平公正的投保环境，才有了保险中特有的“等待期”。

为什么会这么说呢？我们可以总保险的本质和原则这两个方面来看看。

首先，从保险原理上来看，保险的本质是“人人为我，我为人人”，对于某项风险，在一段时间内，可能会发生一定的损失，但是具体发生在谁身上就无法确定，所以大家都缴纳保险费给保险公司筹集一定的资金，一旦发生损失，保险公司就可以运用该笔资金对这些损失进行赔偿，这好比所有购买此类保险的保户在共同帮助其中的少数人。

而这种带病投保的行为，为违背“人人为我，我为人人”的本质，因为带病投保的人是已知风险必然会降临在自己身上，从而去获得赔偿的话，对于正常参保的人来说是一种利益的损害。

其次，从诚信的角度看，保险可以良性运转，有一个最基本的最大诚信原则。对投保人和保险公司来说，双方需要和对方准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假欺骗、隐瞒行为。从合同订立到合同有效期和旅行合同过程中，最大诚信原则一直适用。

所以，保险公司对等待期的设置，其根本目的，是为了给客户打造优良的，公平公正的投保环境，保障客户利益。

等待期的案例

以某保险公司正在热销的重大疾病保险为例，以下是合同中的条款内容：

保险金给付限制：在本合同有效期内，若被保人于本合同生效之日起，持续有效180天（若本合同中止后复效，则以最后复效日起持续有效180天为准）以内（含当日），出现本合同定义的重大疾病、甲状腺癌、特定重大疾病、轻症重疾的症状或体征，或经医学检查发现患本合同定义的重大疾病、甲状腺癌、特定重大疾病、轻症重疾、我们不承担给付保险金的责任，本合同效力终止，我们将无息全额退还本合同已缴的保费。

若被保险人于本合同生效之日起持续有效180天（若本合同终止后复效，则是以最后复效日起持续有效180天为准）以内（含当日）因疾病身故，我们不承认身故保险金责任，本合同效力终止，我们将无息全额退还本合同已缴的保险费。

案例分析：由以上条款可看出，这款产品的等待期是180天，也就意味着保险合同正式生效180天后，方可申请理赔。

如果在等待期内出险的话会发生什么？

在等待期内出险也不是没有的事情，就拿重疾险来说，如果在等待期出险的话，会发生以下三种情况：

1.   返还保费，保障终止。一般情况下会返还保费后，保障随着终止。以后想要再投保重疾险，健康告知这一项肯定会有难度，基本上可以告别重疾险。

2.   返现金价值，保障终止。对于这一点应该大家都明白，保单的现金价值会比客户真正缴纳的保费低很多。因此，这种方式对于客户来讲，肯定是不太划算的；

3.   轻症保障终止，重疾保障继续。例如附加轻症条款最后会明确规定，等待期内出险确诊为保障轻症，会返还附加合同以缴纳的保费（不是整个产品的保费，只是附加轻症保障合同的保费），附加合同终止。

提示：保险，是相伴一生不离不弃、绝对忠实的“第二伴侣”。只有充分的未雨绸缪，才能安心过好每一天，才能让自己和家人无忧无虑的生活。