刚工作的年轻人适合买什么保险？（年轻人投保方案）

       《奇葩说》有这么一个辩题：“毕业后过得很拮据，父母愿意让我啃老，该啃吗?”，正方辩手陈铭摆出了一系列的数据，然后给出了一个结论：“刚毕业的年轻人，一切都在起点，都在最低点，注定拮据，这是一个常态。”

       好了，那么，这样的一个群体，一个拮据的群体，该如何给自己买保险呢?

       识别年轻人面临的风险

       年轻人，活泼，好玩，喜欢追求新鲜的事物，为了梦想奋力拼搏。

       对于年轻人而言，最大的风险因子就是“意外伤害”和“突发重大疾病”，带来的后果就是身故、伤残、医疗费用的支出和收入的损失。识别了这些风险之后，我们来讨论该如何运用保险这个金融工具来转嫁这些风险，避免这些后果。

       年轻人给自己投保的“正确顺序”

       这里讲的顺序，不是严格意义上的“先买什么，后买什么”。因为每一份风险，在统计学上都是有概率的，但对于每个个体来说，一旦发生，就是100%。所以，我只能给出一个指导性意见。

       社会医保(必备!)

       意外险(必备!)

       大额医疗险(必备!)

       重疾险(必备!)

       定期寿险(建议配置!)

       强制储蓄，养老年金(建议配置!)

       1意外险(必备!)

       (1)没有人知道明天和意外谁先来，每个人都需要意外险，必备!必备!必备!

       (2)意外险便宜(几十块到300块的保费)，但是杠杆超高(几十万到几百万的保额)，超划算!超划算!超划算!

       (3)意外险没有等待期，也跟年龄、健康基本无关(有猝死责任的除外)，不担心续保，因此，买一个当下最好的就行，首选一年期的，随时可以换!

       (4)首先要保证“综合意外保额”足够，然后再叠加特定意外，如交通、驾乘、航空、电梯等;

       (5)保额随自己：一般在50至100万。可以2-3份意外险叠加(如A有猝死+B有意外医疗+C有特定意外)

       (6)猝死不属于“意外”，是特定疾病导致的突发死亡，一般的意外险不保。如果本来心脏就不太好、经常加班熬夜、特定行业如IT、互联网，建议选择附带猝死责任的意外险。

       猝死|高以翔猝死，哪些保险保猝死?(附猝死责任保险清单)

       2大额医疗险(必备!)用来覆盖一旦发生大病、面临高额医疗费用支出的风险。

       自由选择5000-2万元的免赔额;超过免赔额的部分，100%报销，不限社保范围。一般疾病有100万-300万的额度，重大疾病有最高600万的额度。以25岁男性为例，226元。

       3重疾险(必备!)用来弥补生病带来的收入损失的风险。

       一旦发生重大疾病，通常需要3-5年的治疗和康复期，在这段时间内发生的基本生活费、营养费、护理费、看病的路费、父母的赡养费……都是用重疾险来覆盖的。

       有人说，年轻人注定“拮据”，重疾险保费那么贵，动不动就是几千、上万，年轻人买不起。

       还有人说，年轻人，先买一个一年期的消费型重疾险过渡一下，等有钱了再买终身的、覆盖重中轻的、多次赔的。

       我的观点是：

       预算多，有预算多的买法;预算少，有预算少的买法;

       每个年轻人都至少要有一份终身的重疾险打底;

       拿着有限的钱、买不到合适的产品，不是你的问题，而是你的代理人不够专业。

       第三部分，我们一起来分别看看不同的收入水平能够配出什么样的方案。

       4定期寿险(建议配置)有人说，定期寿险人人必备。我给出的建议却是“建议配置”。

       为什么?

       因为在我看来，定期寿险确实是一个非常好的险种，保费低，杠杆高，保险责任清晰简单。保险的标的物就是在保障期内，被保险人的“身故或者全残”，是极端托底的保障。

       但是，每个人都需要被“托底”吗?年轻人，刚入社会，是社会大学的“新生”，一切都在起点，本来就在谷底，哪里来的“底”需要托?

       那么，我又为什么“建议配置”呢?

       因为每个人附带的社会属性不一样，所处的环境不一样。以下四种年轻人建议配置定期寿险：

       (1)需要承担起赡养父母经济责任的年轻人

       “需要承担”和“应该承担”是有区别的。我们每个人都“应该承担”，但是，有些人是“需要承担”。如果，父母本身没有收入，或者收入很少，依赖于年轻人每月寄回去的钱过日子，那么，这样的年轻人必须要配置定期寿险。

       (2)认为自己万一身故、还没来得及报答父母，是极大遗憾，必须要留钱给父母的年轻人

       “必须要”和“应该要”还是有区别，我这里指的是“必须要”的年轻人，必备!

       (3)有债务必须要还的年轻人

       有一些债务会随着债务人的身故而消亡;有一些不会，需要“子债父偿”。出于责任和担当，这一部分年轻人必备定期寿险!

       (4)有其他必须留钱给活着的人的理由的年轻人

       每个人都有一些自己的责任。定期寿险，是一种很好的帮你尽责的工具。

       怎么配置定期寿险?

       (1)保额要买够：定寿的保额>=你准备留给受益人的金额;

       (2)免责条款要宽松：凡是有“药物过敏、食物中毒、医疗事故、酒后驾驶、无证驾驶、高风险活动、怀孕/分娩/流产、艾滋病毒……”之类免责条款的产品直接pass;

       (3)投保条件要宽松;

       (4)选价格低的：本来保险标的清晰而简单，同样的保额，哪个产品便宜选哪个;越便宜，杠杆率越高，保险的意义越大;

       (5)要有“全残”责任;

       (6)年轻人可以优先考虑“减额定寿”以及“保额不变，保费逐年递增”的定寿产品;

       (7)以后买了房子、结了婚、生了孩子，记得要加保定寿;

       5强制储蓄养老年金(建议配置!)人不一定会生病，但人一定会老。

       可能在很多年轻人眼里，生命才刚开始，哪里就需要考虑到养老?

       有的人想得远一些，善于未雨绸缪，希望早早的规划自己的晚年生活;

       有些人被周围的某些人、某些事情触动了，不希望自己的晚景凄凉;

       有些人，想改改自己“月光族”的习惯，想强制储蓄存点钱，以后用在刀刃上;这些都是OK的，值得点赞的。

       但是我的观点是：养老储备就像好像是爬山，越早开始准备，坡越平缓;越晚开始准备，坡越陡。而且，早早的养成强制储蓄的好习惯，是每个年轻人的必修课!

       是的，所以，我是说“建议配置”，选择一款收益率高一些的保险产品，做现金流的规划，是非常必要的。

       只是，前提条件仍然是：先把基础保障做好。

       年轻人，初入社会，万事起步，拮据是常态，也是暂况。只要我们努力拼搏，抓住机遇，每个人都会到达梦想的彼岸。

       我们需要明白的是：赤手空拳地搏击长空，没有手持利刃高效;赤身裸体地长途奔袭，没有身披战甲地军团作战胜算高。可以善用工具的时候，千万不要选择近身肉搏。

       我们保护好自己，是对自己的人生负责，也是对爱我们的人负责。