理财保险可靠吗?收益有多高?是否值得一试?

保险的种类有很多，功能类型也分为好多种。不过从大的方向来划分可以分为：以保障为根本的和带有理财效益的两种类型。这类保险的话一般在银行会比较常接触到，像银行的分支机构网点、网上银行、手机银行等，都会喜欢跟客户推荐一种理财方式：理财类保险。

什么是理财类保险?

通常在保险的市场中理财类保险可以分为：分红型终身寿险、万能型终身寿险、分红型年金保险、无分红的年金保险、投资连结保险、高比例返还两全保险、非寿险投资型保险。这些理财类保险产品中，属投资连结保险是最复杂也是风险最高的一种产品。

非寿险投资学保险在风险排行榜中是排名第二的，也就是常说是投资型财险。由于涉及的内容较多，这边就挑其中的三种常见的保险来介绍：分红型年金保险、无分红的年金保险、非寿险投资型保险。

1、非寿险投资型保险

非寿险投资型保险在2017年以前在银行理财、跟互联网理财平台中比较常见的一种保险，不过自从2017年后的安邦保险事件以后，这类保险产品基本上就已经停售的，也许后面可能会重新上架也说不定。

这种保险产品有投资理财跟保险保障两种功能，把投保人或者保险人所提供的投资金划分为保费跟储金，并将储金用于资金运作的家庭财产保险或人身意外伤害保险产品。

这类保险的投保期限大多数在1-3年时间，超过3年的也有，但是这类产品相对比较少。也因为该保险的投资年限比较短，所以一般银行都是推荐给3-5年定期存款的存储用户。

注：该类保险产品从2017年以后就已经下架了。

2、年金保险(分红型年金保险、无分红的年金保险)

所谓的年金保险就是投保人给保险人一定的钱，然后保险人会在固定的时间，给与投保人一定的金额，这是一个长期现金返还的产品。只要是在保险合同的有效期内，投保人所提供的银行卡就会受到该笔返还年金，这类保险主要是保障用户能够有一个稳定的现金流。

市场上的年金保险通常会绑定万能账户，并且带有分红功能：分红型年金保险、无分红型年金保险都可以捆绑一个万能账户。

银行跟保险行业每年都会在“保险开门红”期间，也就是每年的10月到第二年的三月份时间，会大力推广年金保险产品，所以这类保险产品也是比较常见的投资理财类保险。

年金保险根据返还的形式可以分为两种类型：

1、定额返还

定额返还的年金保险，是指到一定的时间，比如保险合同生效后第6年，年金险开始返还金额确定的一笔钱，给到消费者。这类型的返还优势就在于收益确定，在买的时候能够明确知道后续能够拿到多少钱。

2、定额返还+不定额返还

也就是说，这种年金保险的返还，由2部分构成：

定额部分，就是在固定的年度返还固定的鸡蛋;

不定额部分，就是分红，或万能账户的收益，相当于有不保证数量的鸡蛋返给我们，这个不保证的数量可以为0，也可以为100，总之，保险公司说了算。

理财保险当下环境现状

1、现金流动性差

一旦买了该类保险，后续如果提前退保或者在保时间不够都会亏钱，投保的这笔费用会被“控死”，可能三十年甚至是更久的时间，而且这段时间内如果遭遇市场经济风险，那么可能就会损失惨重。

2、收益低于通货膨胀

理财类的保险产品一定不能只看绝对收益，重要的是看产品的相对收益如何。

3、收益不明确

理财保险的分红跟保险公司的运营分红是有本质上的区别，两者是部分混为一谈的。分红险的投保客户，对于资金的投向跟收益方面的分配是没有任何话语权的。

金融产品比较重要的是安全性、流动性跟收益性，这三个方面是永远没办法兼顾的，但是一般都能掌握到其中的两方面。而现今的理财保险却同时少了流动性跟收益性，就好像一位网红被称赞长得安全的时候，要明白这并不是真的赞美。

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市场上很多头投保客户都没认知到：一份保本低收益的理财就是“自我挖坑”，这也促使了市场上研发的保险产品思路的巧妙迎合。很多人都把通胀当猫养，其实这是一只猛虎。

如果你学过金融学的话就会知道，在长期而言，股票是能跑赢通胀，但是在现今大A股的情况下，想要轻松养老并不是一件轻松的事情。所以这也就是告诉我们一个道理，现在的市井小民哪有那么容易就可以躺着赚钱的。

“天上是不会掉馅饼的，只有努力奋斗才能够梦想成真。”

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