现在投资收益这么低，我能不能用保险抵御通胀

 现在投资收益这么低，我能不能用保险抵御通胀

    昨晚和几个朋友吃饭，吹水间有个老哥就向我提了2个有趣的问题：

    现在投资收益这么低，我能不能用保险抵御通胀？

    如果我买了50W的保额，那30年后这50W能起多大作用？

    今天就借着昨晚的酒劲，和大家好好聊聊上面两个问题。

    一、通胀是谁都逃不过的税

    巴菲特在1977年就说到：通货膨胀是一种税，这种税比我们的立法者所制定的任何税种都更具毁灭性，并且任何人都逃不掉。

    关于通货膨胀，想必大家肯定都有个基本的认识。通俗来讲就是货币购买力下降，今年的100块在深圳能买5斤猪肉，10年后可能就只能买1斤了。

    每个人都不可能不受通胀的影响，因为你不可能不消费。我国的通胀率，一直就是个不可深挖的雷区，每年官方都会给出一个公开的基本数据，但有些民间老百姓和一些学者总觉得实际情况更严重。

    对个人而言，通胀最大的影响就是家庭财富的缩水。

    如果手上都是现金，而没有能够升值的房产、收藏品、股票基金，那么未来不紧缩你手上的钱一定就会缩水，这就是通胀的力量。

    如何避免通胀影响家庭财富呢，有3种方法：

    2，消费（把钱都花掉，无胀可通）；

    3，增值速度跑赢通胀率（例如买股票基金之类，但不要去碰e租宝、p2p之流）；

    二、保险能抵御通胀吗？

    准确来说，保险并不能完全抵御通胀。

    上面已经说到，能跑赢通胀的、而且实际可行的只能是投资的增值速度超过通胀率，保险作为一种非债务性资产也是跑不过通胀的 。

    按照3.5%的通胀率，50W在30年后折现也就大概不到今天的20W，那既然如此，现在的50W保额在30年后又有啥用呢？

    这个问题也不复杂，长期险采用的是均衡费率，这其中就考虑了通胀，也就是你每年交的保费都是一样的，不会像物价一样逐年上涨。不然你第20年交的钱，就不会跟20年前第一次缴费一样了。

    退一万步讲，即使保险公司把钱收上去，那不也被通胀，“钱不值钱”了。所以，这钱其实就是挪腾了个地方，你放在银行、放在家里都是会贬值的。 

    更何况保险的核心就是对人的保障，要是在保险期出了事，那就可以申请理赔。如果要是肯定未来不会出事，那么根本就不用买保险。

    三、分红重疾险能抗通胀吗？

    为了迎合用户担心通胀的心理，保险公司推出了分红型重疾险，通俗来讲就是保额会增长或返还。

    重疾险买的就是保额，在50岁之前，金佑人生的低档和中档分红重险保额都在50W以下，很难起到抵御重大疾病的作用，也就是说金佑人生的被保人长期处在保障不足的状态。

    这也是我对那些预算有限的朋友不推荐买分红型保险的原因：钱花了倒不少，却只买到了很少的保额，在当前保障都没有充足的情况下，去考虑将来通胀问题，根本就是轻重倒置。

    而且分红险合同中都会写上一句“红利分配是不确定的”，这句话的含义就是提醒大家演示的分红收益都是不确定的，有可能达不到。

    所以，分红型重疾险其实也不能解决通胀。

    不过对于预算足够、收入较高的朋友，倒也可以考虑下分红型的保险，每年一定利率的分红倒也不失是个理财收入的好来源。

    四、如何抵御通胀？

    保险姓“保”，最终的本质在于保障，而非理财投资，所以根据上面抵御通胀的方法来看，就是消费，具体在保险上就是买够高的保额，实现保障（保额）的最大化。

    1，我们可以通过保险组合的方式提高保额，比如、医疗险、重疾险、寿险之类的都买好，从而更全面的应对未来各种风险，能够有效的对冲通胀。

    2，同时，也可以采用终身型重险+消费型重险、或是“动态加保”，在保障期限内再次投保的思路，多次配置把保额做高。在这里强调预算不多的话，就不要买什么分红、返还之类的保险，买保险的核心就是对人的保障，而不是通过保险公司获取更高的利息。

    总结

    在实际生活中，跑赢通胀的最好方法还是投资，只要增值速度大于通胀率即可。但现实是投资这块的不确定性和风险更高，很多人都玩不转。

    去年乐视崩盘的时候，网上就有个段子：“精英死于乐视、中产死于e租宝、屌丝死于p2p”。虽然是段子，但其实也反映一个现实：资本市场里，聪明人总有方法能拿走散户的钱。

    2：分红险其实也不能抵御通胀。

3：我们可以通过“保险组合”或“多次投保”的形式把保额做高，从而有效对冲通胀。

保险：保险（Insurance），是分摊意外事故损失的一种财务安排；是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；是风险管理的一种方法。远离贫困，从一份保障开始！为自己，为家人，都应该买一份保险！