你的保单到底值多少钱？现金价值是什么意思？

1.现金价值是什么？

所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

对于客户来讲一般会关注到现金价值通常都是在退保的时候，因此我们在给客户讲解的时候可以简单的理解为客户退保时保险公司应该退还给客户的钱。

一般保单的前期现金价值是比较低的，后面会逐年增加，这是因为刚开始的时候保险公司承担的风险比较大，也需要支付一定的运营费用，所以保险公司会扣除的费用比较多，另一方面也是因为保险公司不想让大家退保，以此来增加客户的毁约成本。

2.为什么保单会有现金价值？

说到这里，可能有人会问：保单现金价值我知道是什么了，可为什么扣除风险保障和保险公司各项费用后，还会剩下那么多钱呢？这样一来，我们不就多交了很多钱吗？

当然不是，这里牵涉到两种完全不同的保费计算方式：自然费率和均衡费率。

先来说自然费率。自然费率是指，保费是随着被保险人年龄增长而增长的缴费方式。

随着年龄的增长，身故或患重疾的概率会大大增加，为了应对风险，保险公司收取的保费自然也会增加，一年期的百万医疗险就是采用这种收费模式。

这种缴费方式看似十分合理，但在长期险中却较难实行：

1.缴费期限如果和保障期限相同，被保险人年老之后，收入下降，很难负担不断增加的保费。

2.每年都不一样的保费，消费者理解起来也比较麻烦，不利于保险产品推广。

所以现实中，长期险几乎都是采用“均衡费率”，即每一年的保费都相同。

这样一来，保险公司前期收取的保费肯定会大于身故或重疾的成本，而后期收取的保费则小于身故或重疾的成本。

例如，30岁被保人买了一份终身重疾险，第一年缴费5000，但实际上被保人30岁这一年风险成本只有500，也就是说多交了4500元给保险公司。同样的，接下来的几年肯定也多交了。

这些前期多交的保费保险公司会拿去投资，用来补偿后期的费用。

如果投保人提出退保或因其他事由终止保险合同，保险公司就会将累积起来的保费返还给投保人，这就是现金价值的来源。

这也说明了并不是所有保险都有现金价值，终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险才具有现金价值，而一年期的人身意外险、家财险等产品并不具有现金价值。

3.现金价值的应用有哪些？

现金价值一般在保险合同的前面几页就有，它是在投保人退保时领取的。如果你有用保单贷过款或者缴费时选择了自动垫缴，退保的时候会从现金价值里先扣除掉我们欠保险公司的贷款和利息。了解现金价值的概念后，最主要的还是应用，个人购买保险时，现金价值主要应用在以下三个方面：

1.退保

现金价值在退保条款中最为常见，被保险人申请退保时，都只能退回现金价值。在保单缴费的前几年，累积的现金价值很低，一旦发生退保，几乎拿不回什么钱。所以狮子邦建议，购买了长期保单后，不要轻易退保。

如果无力承担保险费用或者急需资金的话，可以利用保单的60日宽限期，或选择自动垫付、减额缴清等方式。

2.保单贷款

在有保单贷款功能的保险单中，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的80% 。

3.分红

在分红时使用。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红并不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是按照现金价值来比例分红的。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

提示：总结一下，现金价值指的是一张保单在当下时刻到底值多少钱。一般期限较长的人寿保险才具有现金价值，而一年期的保险则不具备现金价值。在长期险中，保险合同前期的现金价值很低，退保会造成较大损失，所以如果没有特殊情况，不要进行退保操作。

建议在购买保险去专业的第三方平台保险网咨询，还可以与专业的当地保险代理人进行交流购买。