投保百万医疗险前，看不清这4点可能会吃亏！

买保险，本质上就是用小额的保费转移较大的风险。

所以，买医疗险，优先考虑百万医疗险，小额风险自担就好。

1.百万医疗险的典型特征

百万医疗险虽然一说再说，但还是要重新说明一下百万医疗险的典型特征。

1.只保住院医疗（大部分含特殊门诊）且免赔额高

1.   自费费用的1万免赔额算是标配了，肯定报销不了小病，要知道卫生统计局给出来的含社保在内的平均住院费用也才1万多；

2.   门诊是不保的，只保住院及特殊门诊费用

什么是特殊门诊？

一般包括肾透析、门诊恶性肿瘤、门诊抗排异治疗费。光听名字，大家就能感受到，基本上是等待肾移植、器官移植、癌症治疗后不再需要住院但是需持续进行门诊治疗的情况。

要说明的是，特殊门诊，目前其实并无统一的定义，比如有些保险产品的特殊门诊，就不包含门诊肾透析。大家买的时候，留意一下。

2.保额高保费低，但保费随着年龄增长越来越高

600万保额，保费最低133元/年起，保额与保费的巨额反差是这款产品的典型特征，也的确是建议作为补充或者说年轻人短期保障的一个核心原因，但是需要注意的是：

1.   过了100万以上的保额基本只有噱头的作用了，被保人能够用上的概率其实很低（100万都治不好，其实也没治疗的必要了）；

   2.保费是随着年龄增长的（婴儿到少儿阶段除外）；

3.健康告知严格

就险种而言，健康告知的严格程度一般是：医疗险>重疾险>寿险>意外险。

此外，医疗险基本以一年期的形态出现，也就是说不受“两年不可抗辩”条款的保护，所以投保人在购买时，一定要看清楚健康告知。

若对健康告知不确定，建议咨询销售平台客服，切勿糊里糊涂投保，以为有保障比没保障更要命。

最后强调的一点是，医疗险并不能替代重疾险，在现有的情况下，依然建议优先考虑重疾险，而医疗险报销型与重疾险定额给付的方式正好形成互补。

2.医疗险的续保问题

先说结论，除了税优健康险以外，没有保证续保的医疗险。

保证续保有两个核心：

1.无条件按原有条款续保（不管是停售、被保人理赔）；

2.保证费率续保（即产品在首次投保的情况下已经定义了你今后续保的费率，不能调整）

现在常见的百万医疗险的续保条件是什么呢？

不因被保人的健康情况拒绝续保或调整费率。

保险公司保留的权利是什么呢？

1.针对同一年龄阶段人群整体调整费率的权利；

2.停售不再续保

不过，随着医疗险竞争的加剧，不少保险公司也出现了几款有特色的产品，主要就是在续保问题上做文章。

站在投保人的角度来看，肯定是保证续保好。但对于保险公司而言，面对不断上升的医疗费用和居高不下的通货膨胀，真正的保证续保是不可能做到的：

1.如果现在定义的保证续保费率性价比高，将来“赔穿”就会是必然；

2.如果定的费率太高，那保证续保也没有意义可言。

所以，作为消费者的我们，还是需要理性的去看待这个问题。选择产品时，除了考量保障、价格等因素以外，优先选择续保条件好的。

具体就是续保无需二次审核、不需要重新健康告知，而且上一年度无论是住院理赔了、罹患疾病了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

此外，产品的市场稳定性也是非常重要的一个因素。

这就与保险公司实力、产品销量、该产品对保险公司的重要性（主打产品还是边缘产品）、产品本身设计是否合理息息相关。

提示：建议在购买保险去专业的第三方平台保险网咨询，还可以与专业的当地保险代理人进行交流购买。