带病投保超两年，保险公司必须赔吗？

带病投保并不告知保险公司的情况下，保险公司是可以拒绝理赔的。带病投保两年后保险公司必须赔付吗？小益来解答下这个问题。

一、关于承保

1、一般来说，除了意外险之外，寿险、重疾险、医疗险都会进行核保，要求如实进行健康告知，甚至会安排体检。如果在如实完成健康告知且完成体检之后，保险公司予以承保的，那么以后出险的话，这种情况保险公司一般是会正常理赔。

2、现实中，保险公司虽然予以承保，但是承保的方式却有所不同，如果是按照标准身体状态承保，也就是正常承保，或者加费承保的，以后出险，只要在合同约定的保险责任之内的，保险公司都必须进行赔偿。

3、如果保险公司是按照责任除外的方式进行承保，那么该项疾病、并发症、后遗症，以及由此引发的相关疾病，保险公司则不会理赔，只会对其他保险责任进行理赔。

二、保险公司对于带病投保的处理办法

1、正常承保

告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。

2、加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，费用增加一般为20%(不一定就是20%，也有20%以内的)，之后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。

3、责任免除

某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说，除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、延期承保

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。

5、拒绝承保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。

三、带病投保只要超过两年，保险公司就必须赔?

根据不可抗辩条款，带病投保只要超过两年，保险公司就必须赔。不可抗辩条款即“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保。

很明显，患病的要求一定是生效后首次发病，即使隐瞒投保，近年来互联网的普及，就诊记录，病例资料的归档，2年后也会因为不是生效后首次发病、不符合理赔要求而被拒绝赔付。

提示：保险，是相伴一生不离不弃、绝对忠实的“第二伴侣”。只有充分的未雨绸缪，才能安心过好每一天，才能让自己和家人无忧无虑的生活。