还记得当时你买保险的初衷吗

    新手买保险时一直犹豫不决，或道听途说就买下了保险，当自己好不容易下定决心要买保险了，许多人却在别的问题上犯了愁——比如：“到底该花多少钱来买保险”？“又该买哪个险种？”等等，对于保险小白来说，真的是一头雾水。

今天小益就跟大家理一理这些事儿。

   许多人买保险时，总希望保险能把所有损失都兜底，可以是可以，但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险，保费开支会上涨。

建议在买保险前，不妨先想想，自己为什么要买保险？又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药，配置相关保障的保险。

   不仅事有先后，保险配置也一样分轻重缓急。

   保险最优先化解的应该是指突如其来，个人能力较难应对的风险，例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病，就不一定要用上保险。

   小病小痛自己承担，大病重病由保险兜底，这才是合理规避风险的方式。

一、医疗险

   针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险，花多少报多少。

选购医疗险的注意事项

（1）报销比例

   报销比例影响着后续能从保险公司报销多少，越多当然越好，但需要注意医疗费用只能报销一次，所以同种类型的医疗险没有必要买多份。

（2）免赔额

   一般医疗险都是有免赔额限制，超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元，如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元，那么超出的5千元可以进行理赔。

（3）续保

   选择短期的医疗险都会存在续保问题，以百万医疗险来说，不限疾病不限社保，进口药都可报销，但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关，是否能够正常续保是非常重要的一点。

二、重疾险

   主要是来保障罹患重疾风险的，只要得了合同约定的重大疾，就给一笔钱，跟治病实际的花费没有关系。

选购重疾险的注意事项

（1）保额

  保额是重疾险的核心价值所在，买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间，50万以上为更好。

（2）保障范围

   市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的，基本覆盖了95%以上的常见重大疾病，满足这个条件是基础，种类越多，自然保费也会相对增加。

（3）保障期限

  1年期和定期比终身保费便宜，续保有一定风险，较适合刚参加工作人群，积蓄不多的人群。若经济条件较好，可优选终身重疾险。

（4）轻症豁免

   如果发生了约定的保险事故，如被保人罹患约定的轻症疾病，剩下的保费就可以不用再交，保单继续有效。所以在投保时，优先选择带疾病豁免。

三、意外险

主要是指不幸发生意外身故和伤残时，保险公司赔付保额。身故直接赔付保额，伤残按等级比例赔付。

选购意外险的注意事项

（1）保额

   一般是指发生身故或者全残，保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高，在经济允许的情况下，建议选择保额足够高的意外险。

（2）意外医疗

  有些意外险仅保障身故和全残，如果购买包含了意外医疗的意外险，平时的意外造成的门诊住院也可以报销。

4、寿险

（1）等待期

  大多数寿险产品都是90天～180天的等待期，等待内出险一般是退还保费，保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。

（2）免责条款

  免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据，免责越少则越好。

（3）全残保障

  虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险，但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了，收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。

四、花多少钱买保险合适

   买保险应遵循量力而行的原则，根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置，将会本末倒置，降低生活质量。 当然，如果过度压低预算，也会导致保障不足。

   有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%，而保额是收入的十倍。

   小益觉得可以作为参考，但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中，可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。

五、健康告知

  我们在投保人身保险的时候，需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况，好让保险公司作出正确的承保决定。

  而很多人在准备买保险时，却因为身体健康存在异常，无法顺利投保。那又怎么办呢?

  若查看健康告知后，还不确定是否可以投保，可以通过核保解决。而一般的核保结果有：正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。

  切记千万不要蓄意隐瞒病情，因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司可以拒绝理赔。