80后的我们养老有多难？

   光阴似箭，一转眼80后这批人已全部步拉入岁，30岁正值中年，上有老下有小，压力倍大。都说时间不一定能造就一位伟人，但一定会造就老人。

   无论我们年轻时容貌多么俊美，身体多么健康，终有一天，我们会正常地老去，我们必定会经历一段痛苦无望的时间段。

   收入空缺、生活困顿、甚至疾病缠身……当我们老到不能自理，我们需要接受别人的照顾才能活下去。

   养老是我们需要面对的残酷事实，可这件事对80、90后年轻人来说愈发困难。

   据今年4月份中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》称，未来30年间养老保险基金在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，到2035年将耗尽累计结余。

    按照退休年龄60岁来算，到2035年最早一批80后也只有55岁，没有到达退休年龄。

   也就是说，80后很有可能成为无养老金可领的第一代。

   这届年轻人的养老困境

   摆在当代年轻人眼前的困难，给自己养老还是其次，赡养家里的长辈才是压力山大。

   如果说「421」的家庭模式已经让80后心力交瘁，随着人均寿命延长，90后即将面临的「8421」家庭模式才是崩溃的开始。

   90后除了要养育下一代，很有可能还面临着父母辈+爷爷奶奶辈的抚养责任，加起来可就是12个老人。

   这看上去几乎是不可能完成的任务。

   这谁还敢生孩子？把老人当小孩养得了。

   上一代人自然有上一代人的局限性，毕竟国家开路，政府铺桥，一路高速发展，大家都没怎么考虑过以后养老会成问题。

   可是，到了我们这一代，养老就真得靠自己了。

   2018年8月蚂蚁财富发布了一份《中国养老前景调查报告》（下称《报告》），三分之二的受访对象表示没有多余现金用于投资。

   缺口越来越大的养老金

   我们先来看看中国现行养老体系的三大支柱。

   上世纪90年代，我国建立养老保险制度时就提出「多层次」体系。

   1997年，统一的基本养老保险制度建立，这是养老金的「第一支柱」；

   2004年《企业年金试行办法》出台，2013年企业年金税优惠政策到位，这是养老金的「第二支柱」；

   个人养老保障是「第三支柱」，我国处于刚刚起步的阶段。

   由于第一、第二支柱起步时间相隔太远，企业年金又是自愿原则，结果是基本养老保险缴费率太高，挤占了企业年金的缴费空间。

   在中国，基本养老保险属于社保中五险一金中的一类。

   社保中养老金的基本逻辑就是让年轻人交一笔养老钱，用来养退休的老人；作为回报，这些人退休以后，就可以享受新一代年轻人的供养。

   如果年轻人比老人多，说明交钱的比拿钱的多，自然没有问题；但是如果反过来，拿钱的老人超过交钱的年轻人，就会出现亏空。

   据《报告》调查显示，大部分年轻人认为至少要有163.4万元的积蓄才能迎接舒适的老年生活。

   可是，我们并不会从20多岁刚开始工作就为养老作储蓄，因为很大一部分钱需要负担家庭债务，大部分年轻人计划从40岁开始储蓄。

   为自己留10-20年的时间来实现储蓄目标，这完全不现实。

  养老靠房产？

    现在努力赚钱买房，老了就收取租金养老。

    如今房价这么高，成为包租婆的想法是挺好的。不过放眼未来，靠房养老这一办法也不靠谱。一、房产过剩。

   随着人口老龄化趋势加重，人口结构呈倒三角形态发展，并没有那么多年轻人需要租房，有房你也不一定能租出去。

   除一线城市外，恐怕房子会比人还多。

  房价下跌。

   从1992年到2015年，城市住宅用地价格跌了53%。

   尽管下跌速度极为缓慢，但是楼市这种持续、漫长的阴跌很恐怖，很多房子被锁死，折价都卖不出去。

   一些人被房贷压了一辈子，甚至到退休都还不完房贷，更别说储蓄了。

   所以靠房产很难养老。

   养儿防老？

   虽然现在已经开放了二胎，但现代年轻人的困境前文也提到了，上面是12个老人，不光要防着各种电商平台对我们的「洗劫」，还要面对惊人的房价，生孩子？想都不敢想。

   小益问了一圈在27-30岁左右，正处黄金生育年龄的朋友，他们的回答大同小异：

「压力太大了，不敢生啊！」

  一胎都不敢，二胎就就更难了。

    养老保险养老？

   想来想去，似乎只有养老保险能稍微缓解一点压力。

   这篇文章主要还是为了跟大家说说养老的严峻形势，年金险的收益虽然没有我们常见的一些理财方式那么吸引人，但是如果加上时间的长度，强制储蓄的作用，定期返还的保证，就让商业养老险有了足够的存在意义。

   未来因为国家养老金的压力，极有可能延后退休年龄，可是我们每个人的心理退休年龄真的就在60岁吗？

  小益更愿意在年富力强的这些年赚足够的钱，做好足够的退休规划，在50多岁就可以不用被工作束缚，过上花草虫鱼的生活。

  从另一个角度想，如果真的把退休年龄延后到65岁，我国人均寿命也就76岁，退休时间…就自己算算吧。

  只有自己做好了对未来的规划，才能决定自己的养老归宿。年轻的时候每个月多花几千块不痛不痒，年老的时候柴米油盐都抠抠搜搜。

  所以不要嘲笑把Costco买到关门的大爷大妈，那可能就是以后的我们。