深度揭秘：理财型保险为什么不值得买？

      “我前几年买了份保险，一年交几万元保费，然后每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱，好得很咧!”

      说实话，小师妹每次听到身边七大姑八大姨讲这些，内心都是累觉不爱的。上面这个问题所描述的就是典型的保险头号大坑——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险，属于理财型保险产品。

      理财型保险，名字听起来真好听，又能理财又有保障的，我不买岂不是亏了!

      事实真的是这样吗?

      NO，NO，NO。

      今天我们就来扒一扒理财型保险，看看我们是不是必须买的!

      一、 理财型保险都有什么坑?

      理财险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。你交保费，保险公司会定期返钱给你，有点存钱和强制储蓄的意思。一般分为三种：分红险、万能险、投连险。

      这类号称能理财的保险，保费高、保额低，代替强制储蓄可以，但远不足以用来保障自己的生活。

      等你真的生病了，这个保险赔不了多少钱;等你去领分红，这个保险的收益还没有存银行高。

      给大家举个栗子，就拿返还型意外险来说吧：

      返还型保险盈利来源有一个公式：保费+投资回报-到期返还保费-风险保额-费用支出=保险公司利润。

      风险保额，指的是保险公司拿出一部分钱作为理赔的赔款;费用支出好理解，就是保险公司日常经营花的钱;

      从这个公式可以得知，保险公司要想挣钱，必须让投资回报大于返还保费和各种开支。

      这是什么概念呢?再举个实栗：

      一款返还型保险，保险公司通过投资赚了1万，其中2000元返还给你，再拿5000用来日常开支，然后净赚3000元。

      羊毛出在羊身上，返还型保险的本质是保险公司拿你的钱做投资，用投资回报弥补理赔和公司经营成本，保障到期后再返还你本金+利息。

      算起来，你还不如自己买一份100万的消费型意外险，一年保费也就几百元到一千元，然后再把等同于返还型保险保费的钱定存进银行，这不就比返还型意外险的保障高，收益也更高?

      二、 为啥还有那么多人喜欢买理财型保险?

      作为一个绝对以保障为先的消费者，对这类险种真的是爱无能。在小师妹眼里，保险就是保障，什么储蓄存钱增值，有的是别的办法。

      那为啥还是有那么多人都喜欢买理财型保险?

      原因一般有两个，第一，本末倒置。保险姓保，保险的核心本质是为了保障，我们买保险首选应该是消费型纯保障类保险，而不是一提到买保险就先保本、返还、收益，最后才考虑是否真的有保障作用。正确的选择应该是：先保障，后理财。要先配齐自身的保障，标配重疾险+意外险+寿险，然后再去考虑理财。

      第二，手里有笔闲置资金，还没找到合理的投资方式。随着理财意识的加强，手上有一些积蓄的朋友们不仅会考虑保险配置问题还会想着投资理财的方式。

      如果这时候你看到一份保险，不仅保你平安，给你分红，还能帮你理财!是不是很心动?既想靠这份保险得到收益又想拥有保障的你肯定就买了!

      三、 理财型保险真的不能购买吗?

      理财型保险有坑，那是不是就要永远避开它了?

      也不是的，对于理财型保险要根据自己所处的阶段和情况来看。

      买保险，一定是要适合自己的。人的需求是会随着不同的人生阶段变化的，若是到了一定年纪，健康和保障都比较完备，且经济条件允许的情况下，自然可以有理财型保险的需求。适合的人群一般有以下特点：

      1. 保障型的保险已经配置足够

      2. 有其他高收益的投资渠道(股票、基金等)

      3. 有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健确定收益

      对于处在人生爬坡阶段的年轻人来说，购买理财型保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品，就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下，如果不幸发生了重疾住院手术急需一笔钱，这份保险能给你什么帮助呢?

      所以，小师妹再啰嗦一下下，买保险一定要适合自己才好，而不要被公司品牌响亮、产品销量大等因素所影响，即使适合别人，也未必适合自己!科学投保，要记住这一大原则：先保障，后理财。

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