警察、消防员等高危职业如何选保险？(高危职业投保小技巧)

       除了身体的健康情况以外，还有个因素会影响我们买保险，那就是职业了，但和我们平时看到的热搜不一样，比如程序员，演员(非武打演员)这些其实都不是高危职业，在买保险的时候其实是属于1类职业的，那一般警察、消防员、山地造林工人这些才是高危职业。今天百保君就和你一起来看看高危职业购买保险的事情，主要包含以下内容：

       1. 哪些职业是高危职业;

       2. 高危职业买不同险种：重疾险、医疗险、意外险、人寿险的限制;

       更换了职业之后该怎么办?

       01 常见高危职业有哪些?

       一般来说，保险公司会将职业分为1-6类职业及拒保职业。1-6类职业中，1类风险最低，6类风险最高。而拒保职业，风险又高于6类。

       如何判断自己的工作属于哪类职业呢?

       1-2类职业：低风险职业

       1类职业：主要是办公室人员，比如律师、办公室人员、程序员、普通老师等

       2类职业：主要集中为外勤人员和一些高危行业的内勤人员，就是工作中会到外面去：比如体育老师、销售人员、燃气企业内勤管理人员等

       3-4类职业：中度风险职业

       3类职业：体力劳动较多的人，但工作不太具备危险性，比如：电子业的一般制造工人、铁路信号组调工人、仪表仪器修理工人等

       4类职业：一般是工作上具备一定危险性的体力劳动者，比如：

       真空电子器件化学零件制造工人、电阻器制造工人、警察(负责巡逻任务者)、保安人员等

       5-6类职业：高度危险职业

       5类职业户外作业较多，或需要操作机械，危险性较高，如车工、铣工、建筑人员;

       6类职业其发生意外的情况不一定会多，但一旦发生，往往会比较严重，比如部分警务人员、武警、飞行员等。

       7类职业：明确拒保职业

       7类职业是保险公司明确拒保的行业，如：矿工、爆破工、高空作业、防暴警察、特警、缉毒警等

       02 高危职业买不同险种：重疾险、医疗险、意外险、人寿险的限制;

       先说结论，都会有影响，影响大小排序是意外险>人寿险>医疗险>重疾险，我们依次来说

       意外险：

       1-3类职业一般购买意外险产品都是没有影响的，而市场上那些性价比最高的产品基本上也是为这些职业来准备的。在购买的产品的时候放心的比较价格就可以了，比如大保镖至尊版、小蜜蜂意外险(超越版)等，便宜的产品300块可以买到100万意外身故/伤残保额+5万意外医疗(社保内用药)，有些产品不保3类职业，这个在购买的时候需要注意

       4-6类职业：基本很受限了，20万意外身故/伤残保额+2万元的意外医疗保额要600多块，可选的产品还不多，市场可考虑的比如泰康的职业无忧意外险产品。

       人寿险

       大部分人寿险都是限制1-4类职业投保，所以说对于1-4类基本无影响，5-6类职业的话则需要仔细挑选，比如瑞和则对职业无要求，只要没有从事危险活动的习惯就好。

       医疗险

       大部分百万医疗险也是限制在1-4类职业，但是有些医疗险还是放开了5-6类职业，比如好医保则去除了矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、防爆警察、战地记者、特种兵、特技演员等等拒保职业即可投保

       重疾险

       重疾险的话， 这几年线上的产品基本上就是可保1-4类职业、1-6类职业的产品各占一半，对于用户而言，根据之前我们提到的重疾险产品如何挑，看这篇就够了的原则进行选择就好。

       03 更换了职业怎么办

       如果只是职业变更，职业类型并没有发生变动的话，这个是不需要告知保险公司的。但如果说变更了职业类别，会影响到价格甚至承保的话。

       意外险的常见处理方式：变更职业类别，需要以书面方式及时告知保险公司，如果变更的职业不在承保范围内，保险公司是有权解除合同的。

       医疗险：对于职业变更也是比较在意的，但具体要看合同，比如尊享e生就明确说明了，如果职业变动，因工作原因发生的意外身故导致的住院不承担赔付责任。

       而重疾险、人寿险本身在投保上受到的限制比较少，很多并没有太大影响，但还是有产品是限制1-4类职业投保的，所以在发生变更时建议第一时间与保险公司客服联系或查看条款如何进行定义的。

       04 感觉防不胜防，我只能买长期健康险了吗?

       保险产品的设计的确非常精细，保险公司除了考虑被保险人的利益之外，也要考虑公司运转、出险概率，甚至逆向选择和投保欺诈等因素。因此，虽然有些保险公司做出某些“套路”条款，但我们仍然可以根据自己的需要，选择最合适自己的产品。

       再比如，是不是可以在已经具备了一些长期保障的基础上，搭配一些小巧灵活的X年保证续保产品，如此来满足自己的加保需要?

       再比如，目前市面上产品都需要体检、对老年人不友好的前提下，某款产品可以放宽到65甚至70岁来投保，承诺6年保证续保。是否可以帮父母先买一款?因此，百保君建议，从以下因素来考虑保险产品的承诺续保期：

       首先看自己的预算池和已经购买了的产品情况。

       然后根据自己的经济能力，规划要在多少年内补充保险到什么程度。

       最后，结合实际需求和资金，在意向中的几个产品中，仔细比较条款。包括：承诺续保期，保障范围，承保公司实际情况，保费。

       随着经济发展，性价比更高的产品永远在未来。因此，没有最好的，只有最适合现阶段的的。根据不同人生阶段灵活调整保险方案，是我们最佳的选择。