保险的正确投保方式之：如何正确投保?

       保险，也是一门科学，风险管理的科学，从最早的海上保险开始，已经有几百年的历史。如果大家知道有一个高薪职业叫精算师，就会明白保险是非常纯粹、非常数学的，绝不是玄学。

       买保险之所以买成现在这个样子，也很容易理解——长期以来的市场养成。大部分的保险业务员，见面就是推销产品，不问个张王李赵;好一点的会画个草帽图，问一下预算，可着预算做个方案，一般还故意做超。那么作为投保人该如何正确投保呢?

       一、明确投保需求

       1、你想解决什么问题?不是通过保险解决什么问题，而是先思考你需要解决哪些问题。不是所有的问题都能运用保险解决，保险也不是能解决所有问题的万能丹。保险只是一种金融理财工具而已，有那么多的理财工具，不一定要选择保险。不要一开始就被你的认识限制了思维。你的问题可能是你对生活的担忧，担忧会来自生活的各个方面，当你遇到以下问题需要解决，比如医疗费的支出、家庭生活质量的保障、子女教育金的支出、养老金的支出、车贷房贷、财富的保全以及定向传承等等，这时考虑运用保险是合适的选择。

       2、你的愿望是什么?你可能没有需要解决的问题，但是会有愿望。你的愿望可能就是希望生活能够更美好一些。没有人不这样想。但是具体的愿望是什么?这可能需要安静下来，或者共同探讨，需要对生活对家庭甚至对自己的人生进行深入地思考。你有愿望，但是需要把它说出来，只有能够把它用语言表达出来，才表明你明确你的愿望，否则它可能一直是模糊一团，所以，很多时候，你做决定都往往是踌躇不决，犹豫不定。那是因为愿望不明确，目标不明确。优柔寡断是性格的因素，同时与此也有一定的关系。生活愿望明确的人，精力集中，做事高效，遇事当机立断。你有什么愿望，不妨把它表达出来。只有表达出来，虽然不一定知道能够通过什么途径方式实现，但是不说出来，一定不知道能够采用什么方案。

       所以，首先明确投保人的需求，才能确定利用什么保险方案策略或者采取保险以外其它方式的财务安排，这是家庭投资理财的第一步。

       二、搞清楚险种

       据调查，90%买过保险的人搞不清医疗险和重疾险，经常错把医疗险可以承担的医药费用转嫁到重疾险上。

       (科普：用于解决看病报销问题的是医疗险，而非重疾险。)

       事实上，您买的那50万的保额一般情况下只够支撑看病3个月的，3个月之后的医药费用和康复费用，还有误工费(收入损失)，依然是一个难以填满的黑洞，除了动用存款，还得去借钱或者卖房，而这种买法的实际价值是很低的，即使价格再便宜，也不能说您买对了保险。

       三、搞清楚自己到底需要多少保额

       买保险需要私人定制、需要个性化，不在于买哪家公司的哪个产品，而是在于每个人对于保额的需求是不一样的，不是所有人的保额都是50万!原因是每个人的支出、收入都不一样，需要用保险解决的资金安全问题也不一样。

       请记住这句话，“买保险就是买保额”。是保额!而不是产品。

       只有在明确了多少钱是自己的“足额风险保额”后，才能根据预算情况决定是一次性购买，还是分批次购买。

       因为每个人的预算都是有限的，如果您花了一大笔钱，而只解决了一小部分资金安全的问题——那么说明您花了冤枉钱。

       四、选择产品

       当您清楚地知道了自己买保险想解决什么问题，确定了险种，也明确了保额，最后一步才是产品的选择。

       这里，你需要知道购买各类产品的重点在哪里，比如：

       寿险——看健康告知、看免责条款，再比比价格即可。

       意外险——看是否包括意外医疗，是否不限社保用药，是免赔额，看是否有交通意外责任等。

       百万医疗险——看健康告知、看增值服务、看是否包括特殊门诊等，而不需要特意看保额，因为200万还是300万都不是你能拿到的钱，只是报销额度的上限。

       重大疾病保险——看健康告知、看是否含有高发轻症、看是否能加量赔付或多次赔付，而不需要看病种是50种还是100种，因为最高发的只有6种(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)，而所有公司的重疾险条款对于这6个病种的描述是一模一样的，因为这是保监会的规定。

       正确投保核心：找保险咨询师

       当您有了买保险的需求，直接去找保险推销员买产品的时候，大多数情况是要交税的，这个税叫智商税。保险推销员只会告诉你，公司好、产品好、适合你、买买买，却很少与客户一起做需求分析，更不会从现金流角度去解决未来的风险。

       事实上，即使你不找推销员，愿意花时间自学保险知识，关注一堆对比保的公众号，看测评文章，也还是很少有人能够做好家庭保障规划方案和解决非健康体投保的难题。

       所以，买保险一定要找保险咨询师，只有从现金流的角度解决资产安全问题才是正确购买保险的方式。

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