身体欠佳(非标体)情况下怎么买保险?

如果你有过买保险的经历，那么你对于保险核保一定有一个直观的印象：严格。保险公司在对于被保险人的健康状态检查都是精确到具体项目的数值标准，如果说你超过这个数值，哪怕是一丁点都不行。很多医生说身体没什么问题，其实指的是没有什么大问题。但是对于保险公司而言却不一定。

一个非标体客户的投保流程，分几个步骤：

1. 对健康异常，进行初步判断。

我们尽量会让客户将所有的异常都告诉我们，以及的大病门诊记录，手术记录，住院记录已经体检报告。我们会通过经验拟定一个初步分析，如果客户之前就看好了的保险产品，我们会给一个核保可能，如果客户没有自己预定的保险方案，我们会根据他的身体情况预设有更好结果的保险产品。

2. 进行智能核保

一般智能核保的都是线上产品，大部分的智能核保是相对严格的。因为智能核保如果通过，那就百分百可以投，至少这个产品算一个保底产品。同时只能核保不管通过与否，都不会留下核保记录。

如果智能核保通过，并且客户直接需要这款产品，那就可以直接走购买流程了，如果智能核保通过，但并不是客户所需求，或者智能核保没有过。

那我们就进入下一步。

3.预核保

并不是所有的公司都支持预核保功能，但保险经纪人还是有不少预核保的渠道。

预核保就是把所有资料通过相关渠道给预核保老师看一看，核保老师会给一个大体的建议，一般概率在90%以上，如果预核保通过了，那大概率没问题，如果没通过，那么购买的希望不大。

提交预核保的时候注意，一定要尽量的全面，方便核保老师进行判断。如果预核保通过了，我们可以从通过的几家中选择一家或者多家投，如果预核保不是标题，我们可以尝试一下几种操作。

投保尝试:

投保尝试选择多家投保或者选一家最好核保可能的投保。这需要保险顾问的专业判断，多家投保的好处是我一次性多投，选择结果最好的。

不好的地方是大概率会留下不好的核保记录，可能影响以后买保险。

如果选择一家投保的话，一定要选核保可能最好的，这时候保险顾问的经验最为重要。

4.照会沟通

一般人工核保如果核保老师想了解更多信息的需求，或者想给一个核保结论，就会下照会。

我们可以理解为通知函，这也是我们直接跟核保老师共同的主要渠道。

我同事的客户就与核保老师进行了六次照会，包括填写疾病问卷，补充资料，发一段话解释病情等，我们的目的是让核保老师知道我们的真实情况，并给以准确的核保结论。

如果照会沟通还是无法得到满意的结果，大部分就只能到此为止，因为正规的渠道已经结束了。

但身为保险经纪人，还是可以最后努力一把。

5.联系保险公司相关工作人员

这就属于特殊渠道了，有很多非标体的客户就是这样争取过来的，如果再照会后依旧没有得到满意的结果，只能走这一步了。

经纪人与保险公司算是合作的关系，这意味着可以进行平等对话的可能。

一般涉及到核保结论的调整问题，至少是保险公司分公司领导级别，如果想得到这个级别的帮助，被帮助的对象大部分是业绩比较好的人，也就是所谓的绿色通道。

那健康异常究竟怎么投保最好呢?

1、选择宽松的健康告知投保

自己进去健告里面对照一下，看自己的情况能不能符合要求。如果想省事，可以咨询一些保险专业规划师之类的，他们接触的健康异常情况比我们多，知道哪些产品健告宽松。

2、治疗结束后再投保

还在治疗就说明你身体的异常是比较严重的且风险还不可控(不清楚能不能治愈)，这种时候有非常大的概率不能正常投保。

而且，很多保险产品的健康告知里面，都会有一条类似这样的话：“被保险人过去1年内是否存在长期服药(有规律的服药超过1个月)”。如果你正在吃药治疗，那你的健告就通过不了。如果是有人工核保的保险产品，你还能挣扎一下，但被延期的可能性较大。

3、调理完身体，复查正常后再投保

身体曾经出现过异常，但现在已经恢复正常，很多时候是不影响投保的。

比如有些男性因为应酬多熬夜多，可能会导致血脂等多种指标上升，但这是可以通过调整后改善的。

投保的2个小技巧

很多人一开始都是想着，保险用上的概率很低，没必要买。等到发现身体没自己想象中那么健壮，甚至是出现一些小毛病了，才想着买个保险。

①买保险的最佳时间是趁年轻，趁没病

趁没病赶紧买，不然一旦身体出点问题，可能想买也不一定能买得到了。趁年轻买呢，便宜，而且还能保障多几年，怎么算都是划算的。

比如一个25岁的男生，买达尔文1号重疾险，保额50万，保障到终身的，分30年交，每年交5千2，总共交保费15.6万。同样的配置，如果是35岁的男生买，每年保费7千4，总共要交保费22.2万，贵了6.6万。

②体检前，先投保

因为我们在做健康告知的时候，都要做到：“有问必答、不问不答，如实告知”。没有体检前，你所知道的身体健康状况便是如实告知的部分;体检后，体检内容就成为你如实告知的部分。

一旦体检检查出任何问题，都会有记录，对投保有一定影响。没去体检前就先投保，很可能你还是标准体，体检后可能就变成非标准体了。

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