七夕，给彼此一份保险，浪漫且“安全”。

昨天是七夕节，有多少情侣在大街上、互联网、短视频平台、朋友圈狂撒狗粮的。在这特别的日子里，很多人都认为给对方买一份礼物比较应情应景，比如说鲜花、首饰项链甚至是豪车、豪宅。但是这些礼物都是身外之物，对于自身的“安全”一点都没有保障。

生活中人们可能面临的潜在风险或者可能遇到的风险有很多，当这些风险降临的时候，拿什么来保护自己?而保险作为社会风险保障机制，近年来越来越受很多消费者的青睐，大家都开始意识到自身的风险防范薄弱性，懂得利用保险来保护自己。

每年的这一天，用保险来表白、秀恩爱的也不少。比如说买份寿险，受益人写对方;比如说：夫妻互保。

前者很好理解，后者简单说来，就是：夫妻双方互相作为投保人，给对方买一份保险，自己掏保费，对方享受保障，附加投保人豁免功能。

比如，老公给老婆投保，万一老公遭遇不幸，无钱续交保单后续保费;附加了投保人豁免，后续保费就不用交了，老婆的保障依然有效。

不过，就像一千个人就有一千种中意的表白方式，夫妻互保也不是人人都适用。

今天就来讲讲夫妻互保，主要内容包括：

1、哪些保险可以夫妻互保

2、夫妻互保的保单形式

3、夫妻互保需要注意什么

01哪些保险可以夫妻互保?

夫妻互保的“理论基础”，其实来源于这项保障责任：投保人保费豁免。目前，人生四大必备险种里面，能实现“夫妻互保”、达成“保费豁免”效果的只有寿险和重疾险，医疗险和意外险暂时还无法做到这一点。

其实也很好理解，寿险和重疾险一经投保，就要保几十年，甚至保终身。附加了投保人豁免，缴费期间如果投保人出险，后续保费不用再交，保单依然有效。这样更能发挥保险的杠杆作用，一定程度上也体现了保险的“人情味”。

而医疗险和意外险大多是一年期保险，时间短，保费少，附加豁免责任，意义不大，当然，也不支持。

02夫妻互保的保单形式

一般来说，夫妻互保有两种形式，为了便于理解，这里分别用寿险和重疾险来分析。

买两份保单，双方互相投保，这也是最常见的形式。比如，夫妻双方互相为对方投保达尔文3号重疾险，30年缴费，附加投保人豁免责任。在投保后的第5年，丈夫不幸发生轻症。

首先，丈夫作为保单的被保人，享受保单的轻症保障，此时可获得一笔重疾保险金。

其次，由于保单自带被保人豁免保障，所以此后丈夫的保单无需再缴费，保单其它保障继续有效。

同时，丈夫作为妻子保单的投保人，触发了投保人保费豁免保障，妻子的保单也不需要再缴费了，妻子的保单也继续生效。

03夫妻互保需要注意什么

夫妻互保挺实用，但还是要认真对比。一是看只接受夫妻共同投保的产品是否真的是款好产品，是不是适合自己;其次是对比互保和单独投保，哪种方式性价比更高。对于重疾险来说，如果是利用投保人豁免功能实现夫妻互保，主要影响在于：

1、需要增加保费预算

大部分产品的投保人豁免，是需要额外花钱购买的，投保时会增加一些保费预算，年龄大一点的可能占到保费的10-15%。

比如，买一份30万保额的重疾险，年交保费3000元。　附加投保人豁免，相当于同时也给投保人买了一份保额为3000元的重疾险。那就要为这3000元保额的重疾险额外付费。

2、投保人也要通过健康告知

附加投保人豁免，相当于投保人给自己也买了一份重疾险。因此大多需要跟被保人一样填写同样的健康告知问卷，审核标准也是一样的。如果健康告知没通过，就不能附加。而且，如果投保人自身重疾险保额还不足，不良健康告知记录也可能会影响后续投保。

3、占用重疾风险保额

市面上有些重疾险会把投保人豁免也计入重疾累计保额，后续如果想买高保额重疾险，会减去这个保额。

例如：

A先生给太太买了份50万保额的重疾险，30年缴费，附加上投保人豁免，一年5000元。

但之后当A先生打算给自己买份50万重疾险时，会发现自己最高只能投保30万保额。

因为太太的那份保单里的投保人豁免，可豁免的最高保费是145000(5000*29年)，这部分费用就占用了林先生剩下的20万保额。

这样的话，不建议附加投保人豁免了，毕竟，买重疾险，买足保额很关键。当然，也有产品对此并无限制，只不过会限制后续选择范围。此外，夫妻互保还有一点不太方便的地方，就是万一将来双方渐行渐远，婚姻关系发生变化，续交保费和保单分割会比较麻烦。当然，这种情况毕竟是少数，不必过于在意。

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总的来说，夫妻互保，有它独特的优势。一个人有事，两个人的保费都免了。

但是：夫妻互保不是人人都适合。

买保险主要还是在自己需求的基础上，看产品条款，买足保额。切忌因为可能省下的一点保费而盲目选择夫妻互保、但并不适合自己的产品。

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