月薪4

     人生在世总是免不了牵挂，活着的时候希望用自己的力量照顾家人，给自己在意的人创造美好的生活。而定期寿险则可以帮助被保险人去世后继续照顾自己的家人，以保险金的形式让被保险人的子女可以继续上学，父母可以颐养天年。不过，定期寿险怎么购买。

定期寿险 转移死亡风险

     人生五险中，“病、残”不一定会发生，但“老、死”是一定会发生的，而“病、残、老”最终都会走向死亡。

死亡风险又会对活着的人产生“生活”的风险，活着的人有可能失去了唯一经济来源，生活水平急剧下降，如果没有很好的规避死亡风险，那么死亡将使惨剧更加凄凉。死亡不可避免，但带来的经济影响却可以避免。

    寿险的保障作用正是如此：寿险以人的生死作为保险对象，被保险人在保险期间内生存或死亡，保险公司根据约定给付保险金。

    定期寿险一般只保障身故或全残，仅保障一定期间，例如20年、30年或者保障到60岁/70岁等，保险期间内发生身故或全残，保险公司进行保险金给付，若保险合同结束未发生身故或全残，合同就直接终止。

    终身寿险即保障到终身，与定期寿险相比有储蓄功能，一般用于资产传承，当然保费也会比定期寿险贵很多。

中青年群体 死亡风险不容忽视

     在现实中我们在判断一个家庭中谁最需要“死亡风险”保障的时候，应该从死亡风险的影响结果入手，尤其是对家庭经济承担比较重的人，那么他的死亡风险将会给家庭带来重大的经济影响，因此对家庭经济承担越大的人越应该成为“死亡风险”的保障对象。

    而个人对家庭的经济承担与年龄密不可分，在中国，未成年人基本不承担家庭责任，经济支出几乎全部依赖父母，未成年人的死亡风险也相对较小;老年人基本开始退休养老了，对家庭的经济贡献逐渐减弱到无，虽然老年人的死亡风险较大，但经济影响较小，顺便说一下，老年人群的重点保障不在死亡，而在养老。

    而中青年人群几乎肩负着全部的家庭经济责任，这部分人群的死亡风险不容忽视，他们也是最应该通过保险转移风险的人群。

   举个例子：小王今年30岁，已经成家立业，但也上有老下有小，房贷车贷还有100万，贷款期限30年，压力也是蛮大的。作为家庭经济支柱，他的主要风险是死亡、疾病、意外。

   1、如果小王买了50万的终身重疾险(包含身故的重疾险)，选择20年交，按目前市场的产品，一年也要上万元的保费。且需要注意身故和重疾是共用50万保障，如果不幸发生了重疾，那这50万除了医疗费用、工作收入补贴、营养费用之外还有多少能覆盖到房贷呢……

   2、如果小王买的重疾险是纯重疾险(不包含身故保险，但保费会便宜很多)，50万的终身纯重疾险，30年交费，每年交费将近5000元;再购买一份100万(覆盖贷款金额)的定期寿险，保障到60岁(覆盖到贷款期间)，20年交费，年交保费将近3000元。

两个保险计划，总交的保费其实差不多，但保障却有大区别：

    第一个计划，只赔付一次重疾或身故，赔付金额是50万。

    第二个计划，发生重疾可以赔付50万，发生身故可以赔付100万，但身故保障仅到60周岁，不过从风险转移的角度来看，保障到60岁已经把最大的风险都覆盖了，60岁之后对家庭的经济影响已经慢慢减弱了。

   因此对于处在中产阶级的中青年群体，定期寿险还是很有必要配置的。

   最便宜的保障计划：定期纯重疾险+定期寿险

   中产阶级保障计划：终身纯重疾险+定期寿险、终身重疾险+定期寿险

   土豪阶级保障计划：终身重疾险+终身寿险

小益小结：定期寿险怎么购买，上述介绍的五点技巧对于帮助大家选择适合的定期寿险有很大的帮助。建议消费者根据自身的情况来决定具体的险种，不要人云亦云，适合自己的才是最好的。