买寿险，定期寿险和终身寿险对比？

    经常听说的一句话“除了生死，其他都不是问题”，作为寿险是针对死亡的一款保险，人寿保险是在当被保遭遇不测时进行赔偿的一款保险产品，寿险可帮助投保人及其家人维持正常生活品质，避免被保人在离世后家人没有了经济等可依靠来源，它也是保证家庭财务稳定的重要保障。对于中年人来说他们启着承上启下的作用，肩负着上有老下小有的重担，配置寿险是很有必要的。

  人寿保险按照保障长远期限可划分为定期寿险和终身寿险两种。

  1、　定期寿险的保障期限为固定年限，比如20年、30年或者保障到60岁、70岁等等，如果到了期限就不再享受寿险的保障，且到期后在身故是无法获得赔偿的。

  2、终身寿险，从产品名称我们就可以看出它的保障期是终身型的，无论意外，疾病导致的身故或者自然身故是都可以获得赔偿的。

  那么买寿险，定期寿险和终身寿险哪个好一点？

  如果你希望在自己拥有劳动能力时（60岁），不会因为自己的离开给这个家产生影响，至于60岁以后的事，那就儿孙自有儿孙福了，那就买定期寿险。

  如果你希望无论自己何时离开，都能为这个家留下一笔生活保障或是财富，给自己的家人做一个周全的安排，为他们减轻生存负担，那就买终身寿险。

   因为终身与定期的保障年限不同，所以在保费上也是不同的。这还需要消费者考虑自己的保费预算。

有什么要注意的事项？

   明确保额是选择寿险的重要前提，那么，寿险保额多少比较合适呢？

   关于保额买多少这个问题，很多人都是认为越多越好，其实是没有一定的，如果你有足够的保费预算，没有经济上的任何负担那是完全可以选择多保额的。但是小益认为还是从实际点出发，我们有哪方面的需求进行这一方面的补充就好。

   目前有一个比较传统的方式就是根据当前的平均收入来考虑应购买多少保额的寿险。

   根据被保险人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考。考虑到这种算法的复杂性，我们忽略通货膨胀和工资涨幅及消费变动，以平均值的方法给出一个简单易学的计算公式。

   这里以35岁的王先生为例说明，退休年龄是60岁，退休前的平均年收入15万，每年花费8万。

   那么他应该购买的寿险额度是（60-35）年×（15万-8万）=175万。

   显而易见，高达175万的保额，势必要付出相当昂贵的保费，这未免让人吃不消，这种算法在专业及科学性也有欠缺。

   从精算师的角度出发，我们更提倡将个人保险保额的制定，基于家庭这个大环境下进行计算。其中个人收入、家庭收入、家庭支出、老人、子女、现有保险及贷款情况都是需要加以考虑的元素。

   这些因素可以得出个人在家庭生活中所占的经济地位，从而得出个人在家庭消费中所要承担的责任。

  这里我们依然以35岁的李先生为例，家庭年收入25万，平均年收入15万，家庭月花费6000元，有20年的房贷，每月需要还贷款2500元。

  根据已有的资料，我们可以得出这样的结论，李先生的经济地位是家庭支柱，根据个人及家庭收入来看。

  他需要承担的比例为15/25=60%

  他需要承担的费用为（6000元+2500元）×60%=5100元

  这也就意味着他一旦身故，会给家庭造成每月5100元的经济缺口，而这个缺口就需要保险来补充。

  为了避免王先生的身故给家庭造成经济压力，我们会根据这5100元的经济缺口来为其推荐保额，通常以5年为起点，根据个人的预算也可增加保额，那么李先生至少要购买的保额数应该是

   5100元×12个月×5年=306000元

   解决了这个核心问题，购买寿险就很简单了。

   当然，还是得提醒各位注意！

小益小结：寿险并非是为了锦上添花，而是给家庭雪中送炭的一种方式，所以在保额的制定上要量力而行，不可过于冒进。